Jak si začít odkládat peníze na svou budoucnost?

Většina lidí ví, že by si měla pravidelně odkládat část svého příjmu. Samotné spoření je však často náročnější, než se na první pohled zdá. Existuje mnoho pravidel, metod a doporučení, ve kterých se člověk může snadno ztratit.

Nejtěžším krokem bývá jednoduše začít. Nemusíte přitom okamžitě výrazně omezit svůj životní styl. Důležitější je vytvořit si jednoduchý systém, který dokážete dlouhodobě dodržovat. Následujících deset kroků vám může pomoci získat větší kontrolu nad svými financemi, vybudovat si rezervu a přiblížit se k finančním cílům.

1. Sledujte své výdaje

Prvním krokem ke spoření je zjistit, kam vaše peníze každý měsíc směřují. Bez přehledu o výdajích se jen těžko rozhoduje o tom, kde můžete ušetřit.

K evidenci vám může stačit jednoduchá tabulka, do které si budete zapisovat příjmy, nákupy, účty a další platby. Pomoci mohou také rozpočtové aplikace, které dokážou automaticky načítat údaje z bankovního účtu nebo platební karty.

Přibližně po jednom měsíci si výdaje rozdělte do kategorií, například:

• bydlení a energie,
• potraviny,
• doprava,
• restaurace a rozvoz jídla,
• zábava a předplatné,
• oblečení a ostatní nákupy.

Takto snáze zjistíte, ve kterých oblastech utrácíte více, než jste si původně mysleli. Možná objevíte několik předplatných, která nevyužíváte, nebo si uvědomíte, že za stravování mimo domov utrácíte výrazně více, než jste plánovali.

Své výdaje kontrolujte pravidelně. Rozpočet není jednorázová záležitost a měl by se měnit spolu s vaší životní situací, příjmem a finančními cíli.

2. Stanovte si konkrétní cíle

Spoření bez jasného důvodu může být demotivující. Když však přesně víte, na co si peníze odkládáte, bude pro vás jednodušší sledovat pokrok a dodržovat stanovený plán.

U každého cíle si určete:

• kolik peněz potřebujete,
• do kdy je chcete naspořit,
• kolik musíte měsíčně odkládat.

Finanční cíle si můžete rozdělit podle časového horizontu.

Krátkodobé cíle s horizontem jednoho až tří let mohou zahrnovat vytvoření finanční rezervy, dovolenou, elektroniku, automobil nebo vybavení domácnosti.

Střednědobé cíle s horizontem čtyř až deseti let mohou zahrnovat vlastní bydlení, rekonstrukci nebo založení podnikání.

Dlouhodobé cíle s horizontem delším než deset let se často týkají důchodu, vzdělání dětí nebo budování dlouhodobého majetku.

Velké cíle si rozdělte na menší kroky. Pokud si například spoříte 30 000 eur na bydlení, stanovte si dílčí milníky při dosažení 5 000, 10 000 nebo 20 000 eur. Každý splněný krok vám ukáže, že se posouváte správným směrem.

3. Určete si, kolik budete měsíčně odkládat

Bez konkrétní částky se snadno stane, že spoření odložíte až na konec měsíce. V té době vám však už nemusí zbývat dostatek peněz.

Jako orientační pravidlo se často doporučuje odkládat přibližně 10 až 20 % čistého měsíčního příjmu. Pokud je váš čistý příjem 1 500 eur, jednalo by se o částku od 150 do 300 eur měsíčně.

Jde však pouze o obecné doporučení. Ideální částka závisí na vašich výdajích, příjmu, dluzích, cílech a aktuální životní situaci. Pokud si momentálně nemůžete odkládat 10 nebo 20 % příjmu, můžete začít menší částkou. Důležitější než její výše je pravidelnost.

Nejprve od čistého příjmu odečtěte nezbytné výdaje, jako jsou bydlení, energie, potraviny, doprava, pojištění a splátky dluhů. Ze zbývající částky si určete část na finanční rezervu, krátkodobé cíle a dlouhodobé investování.

4. Vytvořte si rozpočet

Rozpočet není jen nástroj k omezování výdajů. Pomáhá vám rozhodnout se, na co své peníze použijete ještě předtím, než je utratíte.

Existuje několik způsobů rozpočtování. Někomu vyhovuje podrobná tabulka, jinému jednoduché rozdělení příjmu mezi nezbytné výdaje, osobní spotřebu a úspory.

Důležité je zařadit spoření mezi pravidelné měsíční výdaje. Nespoléhejte se pouze na to, že si na konci měsíce odložíte částku, která vám zůstane. Ke spoření přistupujte podobně jako k placení nájemného nebo účtů za energie.

Můžete vyzkoušet také rozpočet s nulovým zůstatkem. Při této metodě přiřadíte každému euru konkrétní účel. Část příjmu použijete na výdaje, část na splátky dluhů, část na spoření a část na investování. Neznamená to, že všechno utratíte, ale že přesně víte, kam každé euro směřuje.

5. Snižte zbytečné výdaje

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak si odkládat více, je omezit výdaje, které pro vás nemají velkou hodnotu.

Nemusíte přitom dělat drastické změny. I menší úpravy mohou v průběhu roku přinést zajímavou úsporu. Můžete například:

• zrušit nevyužívaná předplatná,
• omezit impulzivní nákupy,
• připravovat si oběd doma,
• nakupovat podle seznamu,
• porovnávat ceny energií, pojištění nebo mobilních služeb,
• plánovat dražší nákupy předem.

Významnou část rozpočtu často tvoří potraviny a stravování. Naplánujte si jídla na několik dní dopředu a nakupujte podle připraveného seznamu. Větší porce můžete využít také jako oběd na následující den.

Návštěvy restaurací ani objednávání jídla nemusíte úplně vyloučit. Pomáhá však, když si je naplánujete jako příležitostný výdaj namísto každodenního zvyku.

6. Zkontrolujte své dluhy

Přestože je spoření důležité, u dluhů s vysokým úrokem může být výhodnější zaměřit se nejprve na jejich splácení.

Kreditní karty, povolené přečerpání nebo drahé spotřebitelské úvěry mohou výrazně zpomalovat váš finanční pokrok. Vysoké úroky a poplatky totiž každý měsíc snižují částku, kterou byste si jinak mohli odložit.

Sepište si všechny své dluhy spolu s jejich úrokovými sazbami a výší měsíčních splátek. Následně si vytvořte plán splácení a přednostně se zaměřte na nejdražší dluhy.

Zároveň je vhodné mít alespoň základní finanční rezervu, aby vás neočekávaný výdaj nepřinutil znovu si půjčit. Cílem je najít rovnováhu mezi splácením dluhů a budováním úspor.

7. Automatizujte si spoření

Jedním z nejúčinnějších způsobů, jak si vytvořit pravidelný návyk, je automatizace. Ve své bance si můžete nastavit trvalý příkaz, který krátce po výplatě automaticky převede část příjmu na samostatný účet.

Peníze si tak odložíte dříve, než je stihnete utratit. Postupem času si zvyknete hospodařit pouze s částkou, která vám zůstane na běžném účtu.

Začněte částkou, která výrazně nezatíží váš rozpočet. Když se zvýší váš příjem nebo sníží vaše výdaje, můžete automaticky převáděnou částku postupně navyšovat.

Ověřte si také, zda váš zaměstnavatel nabízí příspěvky na doplňkové penzijní spoření nebo jiné finanční benefity. Pokud je příspěvek podmíněn vaším vlastním vkladem, může být výhodné tuto možnost využít.

8. Zhodnocujte krátkodobé úspory

Důležité není jen to, kolik si odkládáte, ale také to, kde své peníze držíte. Pokud všechny úspory ponecháte na běžném účtu bez úročení, mohou vlivem inflace postupně ztrácet hodnotu.

U peněz, které budete potřebovat v blízké budoucnosti, můžete zvážit například:

• spořicí účet,
• termínovaný vklad,
• fond peněžního trhu,
• jiné konzervativní a snadno dostupné možnosti.

Při výběru porovnávejte výnos, poplatky, riziko, minimální vklad a dostupnost peněz. U termínovaného vkladu si ověřte také případné sankce za předčasný výběr.

Úspory si můžete rozdělit podle jednotlivých cílů. Samostatný účet na dovolenou, bydlení nebo finanční rezervu vám může pomoci lépe sledovat pokrok a snížit riziko, že peníze použijete na něco jiného.

9. Investujte na dlouhodobé cíle

U cílů vzdálených deset a více let může mít investování větší potenciál než držení všech peněz v hotovosti nebo na spořicím účtu.

Delší časový horizont poskytuje více prostoru k překonání krátkodobých výkyvů trhu. Výběr investic by však měl vždy zohledňovat vaše cíle, zkušenosti, časový horizont a ochotu podstupovat riziko.

Jednou z možností jsou diverzifikované indexové fondy nebo ETF. Prostřednictvím jednoho produktu můžete investovat do většího počtu společností, zemí nebo dluhopisů. Diverzifikace sice neodstraňuje riziko ztráty, ale pomáhá snižovat závislost na vývoji jednoho aktiva nebo odvětví.

Při investování si všímejte zejména:

• výše poplatků,
• rizikovosti produktu,
• možností a podmínek výběru,
• daňových podmínek,
• důvěryhodnosti poskytovatele.

Výhodou může být pravidelné měsíční investování, při kterém nemusíte hledat ideální okamžik pro vstup na trh. Začněte částkou, kterou si můžete dovolit investovat dlouhodobě, aniž byste ji potřebovali na běžné výdaje.

10. Mějte část úspor vždy dostupnou

Vedle dlouhodobého investování je důležité mít část peněz rychle k dispozici. Finanční rezerva vám může pomoci zvládnout neočekávanou opravu, zdravotní výdaj, výpadek příjmu nebo jinou mimořádnou situaci.

Tyto peníze by neměly být uloženy v produktech s výraznými výkyvy nebo dlouhou dobou vázanosti. Cílem finanční rezervy není dosáhnout maximálního výnosu, ale zajistit, abyste se k ní mohli dostat tehdy, když ji potřebujete.

Dostupná rezerva zároveň snižuje riziko, že budete muset prodat své dlouhodobé investice v nevhodnou dobu nebo si vzít drahý úvěr.

Měli byste část úspor investovat do kryptoměn?

Někteří lidé se rozhodnou zařadit kryptoměny do svého portfolia jako součást diverzifikované strategie. Bitcoin a Ethereum v určitých obdobích přinesly výrazné zhodnocení, zároveň však zaznamenaly také prudké propady. Před investováním do kryptoměn je proto důležité rozumět souvisejícím rizikům.

Pokud se rozhodnete zařadit kryptoměny do svého finančního plánu, začněte s menší částkou, kterou jste ochotni v případě nepříznivého vývoje také ztratit, protože jejich hodnota může výrazně kolísat. Využít můžete také pravidelné investování, při kterém nakupujete za stejnou částku bez ohledu na aktuální cenu. Tento přístup může zmírnit vliv krátkodobých výkyvů trhu.

Důležitá je také diverzifikace. Uložení všech úspor do jedné kryptoměny zbytečně zvyšuje riziko. Používejte proto pouze důvěryhodné a bezpečné platformy a vždy si ověřte jejich dostupné bezpečnostní prvky. Jednou z takových platforem je také Fumbi, kde můžete začít investovat jednoduše a bezpečně již od 10 €.

Nezapomínejte, že hodnota kryptoměn může rychle klesnout a můžete přijít o celou investovanou částku. Kryptoměny nejsou vhodné pro každého a nikdy by neměly nahradit běžnou finanční rezervu.

Závěr

Spoření není o dokonalém rozpočtu ani o tom, že se musíte vzdát všeho, co máte rádi. Jde především o pravidelnost, plánování a postupné zlepšování finančních návyků.

Začněte sledováním výdajů a stanovte si první realistický cíl. I menší částka odkládaná každý měsíc může postupně vytvořit finanční rezervu a pomoci vám dosáhnout větších cílů.

Investujte s Fumbi již dnes

Využijte potenciál kryptoměn jednoduše, bezpečně a efektivně. Začněte investovat s Fumbi s částkami od 250 Kč / 10 €. Fumbi Algoritmus v Fumbi Index Portfoliu za vás sleduje cenové pohyby na trhu kryptoměn. Pokud si chcete sestavit své vlastní krypto portfolia, vyberte si produkt Pokročilá Portfolia, kde budete mít přístup k více než 120 kryptoměnám a šablonám vytvořeným naším týmem, které se zaměřují na různé oblasti v rámci kryptosvěta.

Narazili jste v textu na pojem, kterému nerozumíte? Nevadí, všechny důležité pojmy související s kryptoměnami najdete na jednom místě v našem novém Fumbi slovníku.