Kako početi odvajati novac za svoju budućnost?

Većina ljudi zna da bi trebala redovito odvajati dio svojih prihoda. Međutim, štednja je često zahtjevnija nego što se na prvi pogled čini. Postoje brojna pravila, metode i preporuke u kojima se lako možete izgubiti.

Najteži je korak često jednostavno započeti. Pritom ne morate odmah znatno ograničiti svoj životni stil. Važnije je uspostaviti jednostavan sustav kojeg ćete se moći dugoročno pridržavati. Sljedećih deset koraka može vam pomoći da steknete veću kontrolu nad svojim financijama, izgradite financijsku rezervu i približite se svojim financijskim ciljevima.

1. Pratite svoje troškove

Prvi korak prema štednji jest utvrditi kamo vaš novac odlazi svakog mjeseca. Bez pregleda troškova teško je odlučiti na čemu možete uštedjeti.

Za vođenje evidencije može biti dovoljna jednostavna tablica u koju ćete unositi prihode, kupnje, račune i druga plaćanja. Mogu vam pomoći i aplikacije za upravljanje proračunom koje automatski učitavaju podatke s bankovnog računa ili platne kartice.

Nakon otprilike mjesec dana podijelite svoje troškove u kategorije, primjerice:

• stanovanje i energija,
• namirnice,
• prijevoz,
• restorani i usluge dostave hrane,
• zabava i pretplate,
• odjeća i ostale kupnje.

Tako ćete lakše utvrditi u kojim područjima trošite više nego što ste prvotno mislili. Možda ćete otkriti nekoliko pretplata koje ne koristite ili shvatiti da na prehranu izvan kuće trošite znatno više nego što ste planirali.

Redovito kontrolirajte svoje troškove. Proračun nije jednokratna aktivnost i trebao bi se mijenjati zajedno s vašom životnom situacijom, prihodima i financijskim ciljevima.

2. Postavite si konkretne ciljeve

Štednja bez jasnog razloga može biti demotivirajuća. Međutim, kada točno znate za što odvajate novac, lakše ćete pratiti svoj napredak i pridržavati se utvrđenog plana.

Za svaki cilj odredite:

• koliko vam je novca potrebno,
• do kada ga želite uštedjeti,
• koliko morate odvajati svakog mjeseca.

Financijske ciljeve možete podijeliti prema vremenskom razdoblju.

Kratkoročni ciljevi s vremenskim horizontom od jedne do tri godine mogu uključivati stvaranje financijske rezerve, godišnji odmor, kupnju elektroničkih uređaja, automobila ili opreme za kućanstvo.

Srednjoročni ciljevi s vremenskim horizontom od četiri do deset godina mogu uključivati kupnju vlastitog doma, obnovu nekretnine ili pokretanje vlastitog poslovanja.

Dugoročni ciljevi s vremenskim horizontom duljim od deset godina često se odnose na mirovinu, obrazovanje djece ili dugoročnu izgradnju imovine.

Velike ciljeve podijelite na manje korake. Ako, primjerice, štedite 30.000 eura za nekretninu, postavite međuciljeve od 5.000, 10.000 ili 20.000 eura. Svaki ostvareni korak pokazat će vam da se krećete u pravom smjeru.

3. Odredite koliko ćete odvajati svakog mjeseca

Bez konkretnog iznosa lako se može dogoditi da štednju odgodite do kraja mjeseca. Međutim, tada vam možda više neće ostati dovoljno novca.

Kao okvirno pravilo često se preporučuje odvajanje približno 10 do 20 % neto mjesečnog prihoda. Ako vaš neto prihod iznosi 1.500 eura, to bi predstavljalo iznos od 150 do 300 eura mjesečno.

Međutim, riječ je samo o općoj preporuci. Idealan iznos ovisi o vašim troškovima, prihodima, dugovima, ciljevima i trenutačnoj životnoj situaciji. Ako trenutačno ne možete odvajati 10 ili 20 % prihoda, možete započeti s manjim iznosom. Redovitost je važnija od samog iznosa.

Najprije od neto prihoda oduzmite nužne troškove, kao što su stanovanje, energija, namirnice, prijevoz, osiguranje i otplate dugova. Od preostalog iznosa odredite dio za financijsku rezervu, kratkoročne ciljeve i dugoročno ulaganje.

4. Izradite proračun

Proračun nije samo alat za ograničavanje troškova. Pomaže vam odlučiti za što ćete upotrijebiti svoj novac prije nego što ga potrošite.

Postoji više načina planiranja proračuna. Nekima odgovara detaljna tablica, dok drugi preferiraju jednostavnu podjelu prihoda na nužne troškove, osobnu potrošnju i štednju.

Važno je štednju uvrstiti među redovite mjesečne troškove. Nemojte se oslanjati samo na to da ćete na kraju mjeseca odvojiti iznos koji vam preostane. Prema štednji se odnosite slično kao prema plaćanju najamnine ili računa za energiju.

Možete isprobati i proračun s nultim saldom. Kod te metode svakom euru dodjeljujete konkretnu namjenu. Dio prihoda upotrebljavate za troškove, dio za otplatu dugova, dio za štednju, a dio za ulaganje. To ne znači da ćete sve potrošiti, nego da točno znate kamo odlazi svaki euro.

5. Smanjite nepotrebne troškove

Jedan od najjednostavnijih načina da odvajate više novca jest smanjivanje troškova koji vam ne donose veliku vrijednost.

Pritom ne morate provoditi drastične promjene. Čak i manje prilagodbe mogu tijekom godine donijeti značajne uštede. Možete, primjerice:

• otkazati pretplate koje ne koristite,
• ograničiti impulzivne kupnje,
• pripremati ručak kod kuće,
• kupovati prema popisu,
• uspoređivati cijene energije, osiguranja ili mobilnih usluga,
• unaprijed planirati skuplje kupnje.

Namirnice i prehrana izvan kuće često čine znatan dio proračuna. Planirajte obroke nekoliko dana unaprijed i kupujte prema pripremljenom popisu. Veće porcije možete iskoristiti i kao ručak za sljedeći dan.

Ne morate potpuno izbaciti odlaske u restorane ili naručivanje hrane. Međutim, korisno je planirati ih kao povremeni trošak umjesto svakodnevne navike.

6. Provjerite svoje dugove

Iako je štednja važna, u slučaju dugova s visokim kamatnim stopama može biti korisnije najprije se usredotočiti na njihovu otplatu.

Kreditne kartice, dopušteno prekoračenje ili skupi potrošački krediti mogu znatno usporiti vaš financijski napredak. Visoke kamate i naknade svakog mjeseca smanjuju iznos koji biste inače mogli odvojiti.

Napravite popis svih svojih dugova zajedno s njihovim kamatnim stopama i iznosima mjesečnih rata. Zatim izradite plan otplate i najprije se usredotočite na najskuplje dugove.

Istodobno je preporučljivo imati barem osnovnu financijsku rezervu kako vas neočekivani trošak ne bi prisilio da ponovno posudite novac. Cilj je pronaći ravnotežu između otplate dugova i stvaranja ušteđevine.

7. Automatizirajte štednju

Jedan od najučinkovitijih načina stvaranja redovite navike jest automatizacija. U svojoj banci možete postaviti trajni nalog kojim će se, ubrzo nakon isplate plaće, dio vašeg prihoda automatski prenijeti na poseban račun.

Tako ćete odvojiti novac prije nego što ga stignete potrošiti. S vremenom ćete se naviknuti raspolagati samo iznosom koji vam ostane na tekućem računu.

Započnite iznosom koji neće znatno opteretiti vaš proračun. Kada se vaši prihodi povećaju ili troškovi smanje, možete postupno povećavati iznos koji se automatski prenosi.

Provjerite i nudi li vaš poslodavac doprinose za dodatnu mirovinsku štednju ili druge financijske pogodnosti. Ako je doprinos poslodavca uvjetovan vašom vlastitom uplatom, moglo bi biti korisno iskoristiti tu mogućnost.

8. Oplemenjujte kratkoročnu ušteđevinu

Nije važno samo koliko odvajate, nego i gdje čuvate svoj novac. Ako svu ušteđevinu ostavite na tekućem računu bez kamata, zbog inflacije može postupno gubiti vrijednost.

Za novac koji će vam biti potreban u bliskoj budućnosti možete razmotriti, primjerice:

• štedni račun,
• oročeni depozit,
• fond tržišta novca,
• druge konzervativne i lako dostupne mogućnosti.

Pri odabiru usporedite prinos, naknade, rizik, minimalni polog i dostupnost novca. Kod oročenog depozita provjerite i moguće naknade ili kazne za prijevremeno povlačenje sredstava.

Ušteđevinu možete podijeliti prema pojedinim ciljevima. Poseban račun za godišnji odmor, nekretninu ili financijsku rezervu može vam pomoći da lakše pratite napredak i smanjite rizik da ćete novac upotrijebiti za nešto drugo.

9. Ulažite za dugoročne ciljeve

Za ciljeve udaljene deset ili više godina ulaganje može imati veći potencijal od držanja cjelokupnog novca u gotovini ili na štednom računu.

Dulji vremenski horizont pruža više prostora za prevladavanje kratkoročnih tržišnih oscilacija. Međutim, izbor ulaganja uvijek bi trebao uzeti u obzir vaše ciljeve, iskustvo, vremenski horizont i spremnost na preuzimanje rizika.

Jedna od mogućnosti su diverzificirani indeksni fondovi ili ETF-ovi. Putem jednog proizvoda možete ulagati u veći broj društava, zemalja ili obveznica. Diverzifikacija ne uklanja rizik od gubitka, ali pomaže smanjiti ovisnost o kretanju jednog sredstva ili sektora.

Pri ulaganju posebnu pozornost obratite na:

• visinu naknada,
• rizičnost proizvoda,
• mogućnosti i uvjete povlačenja sredstava,
• porezne uvjete,
• pouzdanost pružatelja usluge.

Redovito mjesečno ulaganje može biti korisno jer ne morate tražiti idealan trenutak za ulazak na tržište. Započnite iznosom koji si možete priuštiti dugoročno ulagati bez potrebe da ga koristite za svakodnevne troškove.

10. Dio ušteđevine uvijek držite dostupnim

Uz dugoročno ulaganje važno je dio novca imati brzo dostupan. Financijska rezerva može vam pomoći pokriti neočekivani popravak, zdravstveni trošak, gubitak prihoda ili drugu izvanrednu situaciju.

Taj novac ne bi trebao biti uložen u proizvode sa znatnim oscilacijama vrijednosti ili dugim razdobljem vezivanja. Cilj financijske rezerve nije ostvariti maksimalan prinos, nego osigurati da novcu možete pristupiti kada vam bude potreban.

Dostupna rezerva također smanjuje rizik da ćete morati prodati svoja dugoročna ulaganja u nepovoljnom trenutku ili uzeti skup kredit.

Trebate li dio ušteđevine uložiti u kriptovalute?

Neki ljudi odlučuju uključiti kriptovalute u svoj portfelj kao dio diverzificirane strategije. Bitcoin i Ethereum u određenim su razdobljima ostvarili znatan rast vrijednosti, ali su istodobno zabilježili i snažne padove. Prije ulaganja u kriptovalute važno je razumjeti povezane rizike.

Ako odlučite uključiti kriptovalute u svoj financijski plan, započnite s manjim iznosom koji ste spremni izgubiti u slučaju nepovoljnog razvoja događaja jer njihova vrijednost može znatno oscilirati. Možete primjenjivati i redovito ulaganje, pri kojem kupujete za isti iznos bez obzira na trenutačnu cijenu. Takav pristup može ublažiti utjecaj kratkoročnih tržišnih oscilacija.

Važna je i diverzifikacija. Ulaganje cjelokupne ušteđevine u jednu kriptovalutu nepotrebno povećava rizik. Stoga koristite samo pouzdane i sigurne platforme te uvijek provjerite dostupne sigurnosne značajke. Jedna od takvih platformi je Fumbi, gdje možete početi ulagati jednostavno i sigurno već od 10 €.

Ne zaboravite da vrijednost kriptovaluta može brzo pasti i da možete izgubiti cjelokupan uloženi iznos. Kriptovalute nisu prikladne za svakoga i nikada ne bi trebale zamijeniti uobičajenu financijsku rezervu.

Zaključak

Štednja ne podrazumijeva savršen proračun niti znači da se morate odreći svega što volite. Prije svega riječ je o redovitosti, planiranju i postupnom poboljšavanju financijskih navika.

Započnite praćenjem troškova i postavite si prvi realan cilj. Čak i manji iznos koji odvajate svakog mjeseca može vam postupno pomoći da stvorite financijsku rezervu i ostvarite veće ciljeve.

Investirajte s Fumbi danas

Iskoristite potencijal kriptovaluta jednostavno, sigurno i učinkovito. Počnite ulagati s Fumbi već od samo 10 €. Fumbi algoritam u Fumbi Index Portfelj prati kretanja kripto tržišta za vas. Ako želite kreirati vlastite kripto portfelje, odaberite proizvod Fumbi Napredni Portfelji, gdje imate pristup više od 120 kriptovaluta i predložaka koje je izradio naš tim, s fokusom na različita područja kripto svijeta.

Susreli ste pojam koji ne razumijete? Nema brige! Sve važne kripto pojmove možete pronaći na jednom mjestu u našem novom Fumbi Rječnik.