Ako si začať odkladať peniaze na svoju budúcnosť?

Väčšina ľudí vie, že by si mala pravidelne odkladať časť svojho príjmu. Samotné šetrenie je však často náročnejšie, než sa na prvý pohľad zdá. Existuje množstvo pravidiel, metód a odporúčaní, v ktorých sa človek môže ľahko stratiť.

Najťažším krokom býva jednoducho začať. Nemusíte pritom okamžite výrazne obmedziť svoj životný štýl. Dôležitejšie je vytvoriť si jednoduchý systém, ktorý dokážete dlhodobo dodržiavať. Nasledujúcich desať krokov vám môže pomôcť získať väčšiu kontrolu nad svojimi financiami, vybudovať si rezervu a priblížiť sa k finančným cieľom.

1. Sledujte svoje výdavky

Prvým krokom k sporeniu je zistiť, kam vaše peniaze každý mesiac smerujú. Bez prehľadu o výdavkoch sa len ťažko rozhoduje o tom, kde môžete ušetriť.

Na evidenciu vám môže stačiť jednoduchá tabuľka, do ktorej si budete zapisovať príjmy, nákupy, účty a ďalšie platby. Pomôcť môžu aj rozpočtové aplikácie, ktoré dokážu automaticky načítať údaje z bankového účtu alebo platobnej karty.

Po približne jednom mesiaci si výdavky rozdeľte do kategórií, napríklad:

• bývanie a energie,
• potraviny,
• doprava,
• reštaurácie a donáškové služby,
• zábava a predplatné,
• oblečenie a ostatné nákupy.

Takto ľahšie zistíte, v ktorých oblastiach míňate viac, než ste si pôvodne mysleli. Možno odhalíte niekoľko predplatných, ktoré nevyužívate, alebo si uvedomíte, že na stravovanie mimo domu míňate výrazne viac, než ste plánovali.

Svoje výdavky kontrolujte pravidelne. Rozpočet nie je jednorazová záležitosť a mal by sa meniť spolu s vašou životnou situáciou, príjmom a finančnými cieľmi.

2. Stanovte si konkrétne ciele

Sporenie bez jasného dôvodu môže byť demotivujúce. Keď však presne viete, na čo si peniaze odkladáte, jednoduchšie sa vám bude sledovať pokrok a dodržiavať stanovený plán.

Ku každému cieľu si určte:

• koľko peňazí potrebujete,
• dokedy ich chcete nasporiť,
• koľko musíte mesačne odkladať.

Finančné ciele si môžete rozdeliť podľa časového horizontu.

Krátkodobé ciele s horizontom jedného až troch rokov môžu zahŕňať vytvorenie finančnej rezervy, dovolenku, elektroniku, auto alebo vybavenie domácnosti.

Strednodobé ciele s horizontom štyroch až desiatich rokov môžu zahŕňať vlastné bývanie, rekonštrukciu alebo založenie podnikania.

Dlhodobé ciele s horizontom dlhším ako desať rokov sa často týkajú dôchodku, vzdelania detí alebo budovania dlhodobého majetku.

Veľké ciele si rozdeľte na menšie kroky. Ak si napríklad sporíte 30 000 eur na bývanie, stanovte si čiastkové míľniky pri dosiahnutí 5 000, 10 000 alebo 20 000 eur. Každý splnený krok vám ukáže, že sa posúvate správnym smerom.

3. Určte si, koľko budete mesačne odkladať

Bez konkrétnej sumy sa ľahko stane, že sporenie odložíte až na koniec mesiaca. Vtedy vám však už nemusí zostať dostatok peňazí.

Ako orientačné pravidlo sa často odporúča odkladať približne 10 až 20 % čistého mesačného príjmu. Ak je váš čistý príjem 1 500 eur, išlo by o sumu od 150 do 300 eur mesačne.

Ide však iba o všeobecné odporúčanie. Ideálna suma závisí od vašich výdavkov, príjmu, dlhov, cieľov a aktuálnej životnej situácie. Ak si momentálne nemôžete odkladať 10 alebo 20 % príjmu, môžete začať menšou sumou. Dôležitejšia než jej výška je pravidelnosť.

Najskôr od čistého príjmu odpočítajte nevyhnutné výdavky, ako sú bývanie, energie, potraviny, doprava, poistenie a splátky dlhov. Zo zvyšnej sumy si určte časť na finančnú rezervu, krátkodobé ciele a dlhodobé investovanie.

4. Vytvorte si rozpočet

Rozpočet nie je len nástroj na obmedzovanie výdavkov. Pomáha vám rozhodnúť sa, na čo svoje peniaze použijete, ešte predtým, než ich miniete.

Existuje viacero spôsobov rozpočtovania. Niekomu vyhovuje podrobná tabuľka, inému jednoduché rozdelenie príjmu medzi nevyhnutné výdavky, osobnú spotrebu a úspory.

Dôležité je zaradiť sporenie medzi pravidelné mesačné výdavky. Nespoliehajte sa iba na to, že si na konci mesiaca odložíte sumu, ktorá vám zostane. K sporeniu pristupujte podobne ako k plateniu nájmu alebo účtov za energie.

Môžete vyskúšať aj rozpočet s nulovým zostatkom. Pri tejto metóde priradíte každému euru konkrétny účel. Časť príjmu použijete na výdavky, časť na splátky dlhov, časť na sporenie a časť na investovanie. Neznamená to, že všetko miniete, ale že presne viete, kam každé euro smeruje.

5. Znížte zbytočné výdavky

Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako si odkladať viac, je obmedziť výdavky, ktoré pre vás nemajú veľkú hodnotu.

Nemusíte pritom robiť drastické zmeny. Aj menšie úpravy môžu v priebehu roka priniesť zaujímavú úsporu. Môžete napríklad:

• zrušiť nevyužívané predplatné,
• obmedziť impulzívne nákupy,
• pripravovať si obed doma,
• nakupovať podľa zoznamu,
• porovnávať ceny energií, poistenia alebo mobilných služieb,
• plánovať drahšie nákupy vopred.

Významnú časť rozpočtu často tvoria potraviny a stravovanie. Naplánujte si jedlá na niekoľko dní dopredu a nakupujte podľa pripraveného zoznamu. Väčšie porcie môžete využiť aj ako obed na nasledujúci deň.

Návštevy reštaurácií ani objednávanie jedla nemusíte úplne vylúčiť. Pomáha však, keď si ich naplánujete ako príležitostný výdavok namiesto každodenného zvyku.

6. Skontrolujte svoje dlhy

Hoci je sporenie dôležité, pri dlhoch s vysokým úrokom môže byť výhodnejšie zamerať sa najskôr na ich splácanie.

Kreditné karty, povolené prečerpanie alebo drahé spotrebné úvery môžu výrazne spomaľovať váš finančný pokrok. Vysoké úroky a poplatky totiž každý mesiac znižujú sumu, ktorú by ste si inak mohli odložiť.

Spíšte si všetky svoje dlhy spolu s ich úrokovými sadzbami a výškou mesačných splátok. Následne si vytvorte plán splácania a prednostne sa zamerajte na najdrahšie dlhy.

Zároveň je vhodné mať aspoň základnú finančnú rezervu, aby vás neočakávaný výdavok neprinútil opäť si požičať. Cieľom je nájsť rovnováhu medzi splácaním dlhov a budovaním úspor.

7. Automatizujte si sporenie

Jedným z najúčinnejších spôsobov, ako si vytvoriť pravidelný návyk, je automatizácia. Vo svojej banke si môžete nastaviť trvalý príkaz, ktorý krátko po výplate automaticky presunie časť príjmu na samostatný účet.

Peniaze si tak odložíte skôr, než ich stihnete minúť. Časom si zvyknete hospodáriť iba so sumou, ktorá vám zostane na bežnom účte.

Začnite sumou, ktorá výrazne nezaťaží váš rozpočet. Keď sa zvýši váš príjem alebo sa znížia vaše výdavky, môžete automaticky prevádzanú sumu postupne navyšovať.

Overte si tiež, či váš zamestnávateľ ponúka príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie alebo iné finančné benefity. Ak je príspevok podmienený vaším vlastným vkladom, môže byť výhodné túto možnosť využiť.

8. Zhodnocujte krátkodobé úspory

Dôležité nie je len to, koľko si odkladáte, ale aj to, kde svoje peniaze držíte. Ak všetky úspory necháte na bežnom účte bez úročenia, môžu vplyvom inflácie postupne strácať hodnotu.

Pri peniazoch, ktoré budete potrebovať v blízkej budúcnosti, môžete zvážiť napríklad:

• sporiaci účet,
• termínovaný vklad,
• fond peňažného trhu,
• iné konzervatívne a ľahko dostupné možnosti.

Pri výbere porovnávajte výnos, poplatky, riziko, minimálny vklad a dostupnosť peňazí. Pri termínovanom vklade si overte aj prípadné sankcie za predčasný výber.

Úspory si môžete rozdeliť podľa jednotlivých cieľov. Samostatný účet na dovolenku, bývanie alebo finančnú rezervu vám môže pomôcť lepšie sledovať pokrok a zníži riziko, že peniaze použijete na niečo iné.

9. Investujte na dlhodobé ciele

Pri cieľoch vzdialených desať a viac rokov môže mať investovanie väčší potenciál než držanie všetkých peňazí v hotovosti alebo na sporiacom účte.

Dlhší časový horizont poskytuje viac priestoru na prekonanie krátkodobých výkyvov trhu. Výber investícií by však mal vždy zohľadňovať vaše ciele, skúsenosti, časový horizont a ochotu podstupovať riziko.

Jednou z možností sú diverzifikované indexové fondy alebo ETF. Prostredníctvom jedného produktu môžete investovať do väčšieho počtu spoločností, krajín alebo dlhopisov. Diverzifikácia síce neodstraňuje riziko straty, ale pomáha znižovať závislosť od vývoja jedného aktíva alebo odvetvia.

Pri investovaní si všímajte najmä:

• výšku poplatkov,
• rizikovosť produktu,
• možnosti a podmienky výberu,
• daňové podmienky,
• dôveryhodnosť poskytovateľa.

Výhodou môže byť pravidelné mesačné investovanie, pri ktorom nemusíte hľadať ideálny moment na vstup na trh. Začnite sumou, ktorú si môžete dovoliť investovať dlhodobo bez toho, aby ste ju potrebovali na bežné výdavky.

10. Majte časť úspor vždy dostupnú

Popri dlhodobom investovaní je dôležité mať časť peňazí rýchlo k dispozícii. Finančná rezerva vám môže pomôcť zvládnuť neočakávanú opravu, zdravotný výdavok, výpadok príjmu alebo inú mimoriadnu situáciu.

Tieto peniaze by nemali byť uložené v produktoch s výraznými výkyvmi alebo dlhou viazanosťou. Cieľom finančnej rezervy nie je dosiahnuť maximálny výnos, ale zabezpečiť, aby ste sa k nej vedeli dostať vtedy, keď ju potrebujete.

Dostupná rezerva zároveň znižuje riziko, že budete musieť predať svoje dlhodobé investície v nevhodnom čase alebo si vziať drahý úver.

Mali by ste časť úspor investovať do kryptomien?

Niektorí ľudia sa rozhodnú zaradiť kryptomeny do svojho portfólia ako súčasť diverzifikovanej stratégie. Bitcoin a Ethereum v určitých obdobiach priniesli výrazné zhodnotenie, zároveň však zaznamenali aj prudké prepady. Pred investovaním do kryptomien je preto dôležité rozumieť súvisiacim rizikám.

Ak sa rozhodnete zaradiť kryptomeny do svojho finančného plánu, začnite s menšou sumou, ktorú ste ochotní aj v prípade nepriaznivého vývoja stratiť, keďže ich hodnota môže výrazne kolisať. Využiť môžete aj pravidelné investovanie, pri ktorom nakupujete za rovnakú sumu bez ohľadu na aktuálnu cenu. Tento prístup môže zmierniť vplyv krátkodobých výkyvov trhu.

Dôležitá je aj diverzifikácia. Uloženie všetkých úspor do jednej kryptomeny zbytočne zvyšuje riziko. Používajte preto iba dôveryhodné a bezpečné platformy a vždy si overte ich dostupné bezpečnostné prvky. Jednou z takých platforiem je aj Fumbi, kde môžete začať investovať jednoducho a bezpečne už od 10 €.

Nezabúdajte, že hodnota kryptomien môže rýchlo klesnúť a môžete prísť o celú investovanú sumu. Kryptomeny nie sú vhodné pre každého a nikdy by nemali nahradiť bežnú finančnú rezervu.

Záver

Šetrenie nie je o dokonalom rozpočte ani o tom, že sa musíte vzdať všetkého, čo máte radi. Ide najmä o pravidelnosť, plánovanie a postupné zlepšovanie finančných návykov.

Začnite sledovaním výdavkov a stanovte si prvý realistický cieľ. Aj menšia suma odkladaná každý mesiac môže postupne vytvoriť finančnú rezervu a pomôcť vám dosiahnuť väčšie ciele.

Investujte s Fumbi už dnes

Využite potenciál kryptomien jednoducho, bezpečne a efektívne. Začnite investovať s Fumbi so sumou už od 10 €. Fumbi Algoritmus vo Fumbi Index Portfóliu sleduje pohyb cien na trhu s kryptomenami za vás. Ak si chcete zostaviť svoje vlastné kryptoportfóliá, vyberte si produkt Pokročilé Portfóliá, kde budete mať prístup k viac ako 120 kryptomenám a šablónam vytvoreným naším tímom, ktoré sa zameriavajú na rôzne oblasti v rámci kryptosveta.

Narazili ste v texte na pojem, ktorému nerozumiete? Nevadí, všetky dôležité pojmy súvisiace s kryptomenami nájdete na jednom mieste v našom novom Fumbi slovníku.