Jak zacząć odkładać pieniądze na swoją przyszłość?

Większość ludzi wie, że powinna regularnie odkładać część swoich dochodów. Samo oszczędzanie jest jednak często trudniejsze, niż mogłoby się początkowo wydawać. Istnieje wiele zasad, metod i zaleceń, w których łatwo można się pogubić.

Najtrudniejszym krokiem jest często po prostu zacząć. Nie musisz od razu znacząco ograniczać swojego stylu życia. Ważniejsze jest stworzenie prostego systemu, którego będziesz w stanie przestrzegać w dłuższej perspektywie. Poniższe dziesięć kroków może pomóc Ci uzyskać większą kontrolę nad finansami, zbudować rezerwę finansową i zbliżyć się do swoich celów finansowych.

1. Monitoruj swoje wydatki

Pierwszym krokiem do oszczędzania jest ustalenie, na co każdego miesiąca przeznaczasz swoje pieniądze. Bez jasnego przeglądu wydatków trudno zdecydować, w których obszarach możesz zaoszczędzić.

Do prowadzenia ewidencji może wystarczyć prosta tabela, w której będziesz zapisywać dochody, zakupy, rachunki i inne płatności. Pomocne mogą być również aplikacje do zarządzania budżetem, które automatycznie pobierają dane z konta bankowego lub karty płatniczej.

Po około miesiącu podziel swoje wydatki na kategorie, na przykład:

• mieszkanie i energia,
• żywność,
• transport,
• restauracje i dostawy jedzenia,
• rozrywka i subskrypcje,
• odzież i pozostałe zakupy.

W ten sposób łatwiej zauważysz, w których obszarach wydajesz więcej, niż początkowo zakładałeś. Być może odkryjesz kilka subskrypcji, z których nie korzystasz, albo uświadomisz sobie, że na jedzenie poza domem wydajesz znacznie więcej, niż planowałeś.

Regularnie kontroluj swoje wydatki. Budżet nie jest jednorazowym zadaniem i powinien zmieniać się wraz z Twoją sytuacją życiową, dochodami oraz celami finansowymi.

2. Wyznacz konkretne cele

Oszczędzanie bez jasno określonego celu może być demotywujące. Kiedy jednak dokładnie wiesz, na co odkładasz pieniądze, łatwiej jest śledzić postępy i trzymać się ustalonego planu.

Dla każdego celu określ:

• ile pieniędzy potrzebujesz,
• do kiedy chcesz je zgromadzić,
• ile musisz odkładać każdego miesiąca.

Cele finansowe możesz podzielić według horyzontu czasowego.

Cele krótkoterminowe, z perspektywą od jednego do trzech lat, mogą obejmować zbudowanie rezerwy finansowej, wakacje, zakup elektroniki, samochodu lub wyposażenia domu.

Cele średnioterminowe, z perspektywą od czterech do dziesięciu lat, mogą obejmować zakup własnego mieszkania, remont lub rozpoczęcie działalności gospodarczej.

Cele długoterminowe, z perspektywą dłuższą niż dziesięć lat, często dotyczą emerytury, edukacji dzieci lub budowania długoterminowego majątku.

Duże cele podziel na mniejsze etapy. Jeśli na przykład oszczędzasz 30 000 euro na mieszkanie, ustal pośrednie kamienie milowe na poziomie 5 000, 10 000 lub 20 000 euro. Każdy zrealizowany etap pokaże Ci, że zmierzasz we właściwym kierunku.

3. Określ, ile będziesz odkładać miesięcznie

Bez ustalenia konkretnej kwoty łatwo odłożyć oszczędzanie na koniec miesiąca. Wtedy jednak może już nie zostać wystarczająco dużo pieniędzy.

Jako orientacyjną zasadę często zaleca się odkładanie około 10–20% miesięcznego dochodu netto. Jeśli Twój dochód netto wynosi 1 500 euro, oznaczałoby to kwotę od 150 do 300 euro miesięcznie.

Jest to jednak wyłącznie ogólna rekomendacja. Idealna kwota zależy od Twoich wydatków, dochodów, zadłużenia, celów i aktualnej sytuacji życiowej. Jeśli obecnie nie możesz odkładać 10% lub 20% dochodu, możesz zacząć od mniejszej kwoty. Ważniejsza od jej wysokości jest regularność.

Najpierw odejmij od dochodu netto niezbędne wydatki, takie jak mieszkanie, energia, żywność, transport, ubezpieczenie i spłaty zobowiązań. Z pozostałej kwoty przeznacz część na rezerwę finansową, cele krótkoterminowe oraz długoterminowe inwestowanie.

4. Stwórz budżet

Budżet nie jest wyłącznie narzędziem do ograniczania wydatków. Pomaga zdecydować, na co przeznaczysz swoje pieniądze, jeszcze zanim je wydasz.

Istnieje wiele sposobów planowania budżetu. Niektórym odpowiada szczegółowa tabela, a innym proste podzielenie dochodu na niezbędne wydatki, potrzeby osobiste i oszczędności.

Ważne jest, aby traktować oszczędzanie jako regularny miesięczny wydatek. Nie polegaj wyłącznie na tym, że pod koniec miesiąca odłożysz kwotę, która Ci pozostanie. Podchodź do oszczędzania podobnie jak do opłacania czynszu lub rachunków za energię.

Możesz również wypróbować budżet zerowy. W tej metodzie każdemu euro przypisujesz konkretny cel. Część dochodu przeznaczasz na wydatki, część na spłatę zadłużenia, część na oszczędności, a część na inwestycje. Nie oznacza to, że wydajesz wszystkie pieniądze, lecz że dokładnie wiesz, dokąd trafia każde euro.

5. Ogranicz niepotrzebne wydatki

Jednym z najprostszych sposobów na odkładanie większych kwot jest ograniczenie wydatków, które nie mają dla Ciebie dużej wartości.

Nie musisz przy tym wprowadzać radykalnych zmian. Nawet drobne modyfikacje mogą w ciągu roku przynieść zauważalne oszczędności. Możesz na przykład:

• anulować nieużywane subskrypcje,
• ograniczyć impulsywne zakupy,
• przygotowywać lunch w domu,
• robić zakupy według listy,
• porównywać ceny energii, ubezpieczeń lub usług telefonii komórkowej,
• planować droższe zakupy z wyprzedzeniem.

Znaczną część budżetu często stanowią żywność i posiłki poza domem. Zaplanuj posiłki na kilka dni do przodu i rób zakupy według przygotowanej listy. Większe porcje możesz również wykorzystać jako lunch na następny dzień.

Nie musisz całkowicie rezygnować z wizyt w restauracjach ani zamawiania jedzenia. Pomocne jest jednak traktowanie ich jako okazjonalnego wydatku, a nie codziennego nawyku.

6. Sprawdź swoje zadłużenie

Chociaż oszczędzanie jest ważne, w przypadku zadłużenia o wysokim oprocentowaniu korzystniejsze może być wcześniejsze skupienie się na jego spłacie.

Karty kredytowe, debet w rachunku lub drogie kredyty konsumpcyjne mogą znacząco spowalniać Twój postęp finansowy. Wysokie oprocentowanie i opłaty każdego miesiąca zmniejszają bowiem kwotę, którą można byłoby odłożyć.

Sporządź listę wszystkich swoich zobowiązań wraz z ich oprocentowaniem oraz wysokością miesięcznych rat. Następnie przygotuj plan spłaty i w pierwszej kolejności skup się na najdroższych zobowiązaniach.

Jednocześnie warto posiadać przynajmniej podstawową rezerwę finansową, aby nieprzewidziany wydatek nie zmusił Cię do ponownego zaciągania pożyczki. Celem jest znalezienie równowagi pomiędzy spłatą zadłużenia a budowaniem oszczędności.

7. Zautomatyzuj oszczędzanie

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na wyrobienie regularnego nawyku oszczędzania jest automatyzacja. W swoim banku możesz ustawić stałe zlecenie, które krótko po otrzymaniu wynagrodzenia automatycznie przeleje część dochodu na osobne konto.

Dzięki temu odłożysz pieniądze, zanim zdążysz je wydać. Z czasem przyzwyczaisz się do gospodarowania wyłącznie kwotą, która pozostaje na rachunku bieżącym.

Zacznij od kwoty, która nie obciąży znacząco Twojego budżetu. Gdy Twoje dochody wzrosną lub wydatki się zmniejszą, możesz stopniowo zwiększać automatycznie przelewaną kwotę.

Sprawdź również, czy Twój pracodawca oferuje wpłaty na dodatkowe oszczędzanie emerytalne lub inne świadczenia finansowe. Jeśli udział pracodawcy jest uzależniony od Twojej własnej wpłaty, skorzystanie z tej możliwości może być opłacalne.

8. Pomnażaj oszczędności krótkoterminowe

Ważne jest nie tylko to, ile odkładasz, lecz także gdzie przechowujesz swoje pieniądze. Jeśli wszystkie oszczędności pozostawisz na nieoprocentowanym rachunku bieżącym, pod wpływem inflacji mogą one stopniowo tracić na wartości.

W przypadku pieniędzy, których będziesz potrzebować w najbliższej przyszłości, możesz rozważyć na przykład:

• konto oszczędnościowe,
• lokatę terminową,
• fundusz rynku pieniężnego,
• inne konserwatywne i łatwo dostępne rozwiązania.

Przy wyborze porównuj potencjalny zysk, opłaty, ryzyko, minimalną wpłatę oraz dostępność środków. W przypadku lokaty terminowej sprawdź również ewentualne kary za wcześniejszą wypłatę.

Możesz podzielić oszczędności według poszczególnych celów. Oddzielne konto na wakacje, mieszkanie lub rezerwę finansową pomoże Ci lepiej śledzić postępy i zmniejszy ryzyko przeznaczenia pieniędzy na coś innego.

9. Inwestuj z myślą o celach długoterminowych

W przypadku celów oddalonych o dziesięć lub więcej lat inwestowanie może oferować większy potencjał niż trzymanie wszystkich pieniędzy w gotówce lub na koncie oszczędnościowym.

Dłuższy horyzont czasowy daje więcej możliwości na przetrwanie krótkoterminowych wahań rynkowych. Wybór inwestycji powinien jednak zawsze uwzględniać Twoje cele, doświadczenie, horyzont czasowy oraz gotowość do podejmowania ryzyka.

Jedną z możliwości są zdywersyfikowane fundusze indeksowe lub ETF-y. Za pośrednictwem jednego produktu możesz inwestować w większą liczbę spółek, krajów lub obligacji. Dywersyfikacja nie eliminuje ryzyka straty, ale pomaga zmniejszyć zależność od wyników jednego aktywa lub sektora.

Przy inwestowaniu zwróć szczególną uwagę na:

• wysokość opłat,
• poziom ryzyka produktu,
• możliwości i warunki wypłaty,
• kwestie podatkowe,
• wiarygodność dostawcy.

Korzystne może być regularne inwestowanie co miesiąc, dzięki któremu nie musisz szukać idealnego momentu wejścia na rynek. Zacznij od kwoty, którą możesz inwestować długoterminowo bez konieczności wykorzystywania jej na bieżące wydatki.

10. Zawsze zachowuj część oszczędności w łatwo dostępnej formie

Oprócz długoterminowego inwestowania ważne jest, aby część pieniędzy była szybko dostępna. Rezerwa finansowa może pomóc Ci pokryć nieprzewidzianą naprawę, wydatek zdrowotny, utratę dochodów lub inną nagłą sytuację.

Pieniądze te nie powinny być ulokowane w produktach charakteryzujących się dużymi wahaniami wartości lub długim okresem zamrożenia środków. Celem rezerwy finansowej nie jest osiągnięcie maksymalnego zysku, lecz zapewnienie dostępu do pieniędzy wtedy, gdy są potrzebne.

Łatwo dostępna rezerwa zmniejsza również ryzyko, że będziesz zmuszony sprzedać długoterminowe inwestycje w niekorzystnym momencie lub zaciągnąć drogi kredyt.

Czy warto inwestować część oszczędności w kryptowaluty?

Niektóre osoby decydują się włączyć kryptowaluty do swojego portfela jako element zdywersyfikowanej strategii. Bitcoin i Ethereum w określonych okresach przynosiły znaczące wzrosty wartości, ale jednocześnie doświadczały także gwałtownych spadków. Przed rozpoczęciem inwestowania w kryptowaluty ważne jest zatem zrozumienie związanego z nimi ryzyka.

Jeśli zdecydujesz się uwzględnić kryptowaluty w swoim planie finansowym, zacznij od mniejszej kwoty, którą w przypadku niekorzystnego rozwoju sytuacji jesteś gotów stracić, ponieważ ich wartość może znacząco się zmieniać. Możesz również korzystać z regularnego inwestowania, w ramach którego kupujesz za taką samą kwotę niezależnie od aktualnej ceny. Takie podejście może ograniczyć wpływ krótkoterminowych wahań rynkowych.

Ważna jest również dywersyfikacja. Ulokowanie wszystkich oszczędności w jednej kryptowalucie niepotrzebnie zwiększa ryzyko. Korzystaj zatem wyłącznie z wiarygodnych i bezpiecznych platform oraz zawsze sprawdzaj oferowane przez nie zabezpieczenia. Jedną z takich platform jest Fumbi, gdzie możesz rozpocząć inwestowanie w prosty i bezpieczny sposób już od 10 euro.

Pamiętaj, że wartość kryptowalut może szybko spaść i możesz stracić całą zainwestowaną kwotę. Kryptowaluty nie są odpowiednie dla każdego i nigdy nie powinny zastępować standardowej rezerwy finansowej.

Podsumowanie

Oszczędzanie nie polega na stworzeniu idealnego budżetu ani na rezygnowaniu ze wszystkiego, co sprawia Ci przyjemność. Najważniejsze są regularność, planowanie i stopniowe udoskonalanie nawyków finansowych.

Zacznij od monitorowania wydatków i wyznaczenia pierwszego realistycznego celu. Nawet niewielka kwota odkładana każdego miesiąca może stopniowo pomóc Ci zbudować rezerwę finansową i osiągnąć większe cele.

Zainwestuj z Fumbi już dziś

Wykorzystaj potencjał kryptowalut w prosty, bezpieczny i efektywny sposób. Zacznij inwestować z Fumbi już od kwoty 10 €. Algorytm Fumbi w Fumbi Index Portfolio śledzi za Ciebie ruchy rynku kryptowalut. Jeśli chcesz tworzyć własne portfele krypto, wybierz produkt Zaawansowane Portfolio, gdzie masz dostęp do ponad 120 kryptowalut oraz szablonów stworzonych przez nasz zespół, obejmujących różne obszary rynku krypto.

Natknąłeś się na termin, którego nie rozumiesz? Nie martw się! Wszystkie ważne pojęcia związane z kryptowalutami znajdziesz w jednym miejscu w naszym nowym Słowniku Fumbi.