Comment commencer à mettre de l’argent de côté pour votre avenir ?

La plupart des gens savent qu’ils devraient régulièrement mettre de côté une partie de leurs revenus. Pourtant, épargner est souvent plus difficile qu’il n’y paraît au premier abord. Il existe de nombreuses règles, méthodes et recommandations parmi lesquelles il est facile de se perdre.

L’étape la plus difficile consiste souvent simplement à commencer. Vous n’avez pas besoin de réduire immédiatement et considérablement votre niveau de vie. Le plus important est de créer un système simple que vous pourrez respecter sur le long terme. Les dix étapes suivantes peuvent vous aider à mieux contrôler vos finances, à constituer une réserve et à vous rapprocher de vos objectifs financiers.

1. Suivez vos dépenses

La première étape pour commencer à épargner consiste à déterminer où va votre argent chaque mois. Sans une vue d’ensemble de vos dépenses, il est difficile de savoir dans quels domaines vous pouvez réaliser des économies.

Un simple tableau dans lequel vous notez vos revenus, vos achats, vos factures et vos autres paiements peut suffire. Les applications de gestion budgétaire capables de récupérer automatiquement les données de votre compte bancaire ou de votre carte de paiement peuvent également vous aider.

Après environ un mois, répartissez vos dépenses en différentes catégories, par exemple :

• logement et énergie,
• alimentation,
• transports,
• restaurants et services de livraison de repas,
• loisirs et abonnements,
• vêtements et autres achats.

Vous pourrez ainsi identifier plus facilement les domaines dans lesquels vous dépensez davantage que vous ne le pensiez initialement. Vous découvrirez peut-être plusieurs abonnements que vous n’utilisez pas ou constaterez que vous dépensez beaucoup plus que prévu pour les repas pris à l’extérieur.

Contrôlez régulièrement vos dépenses. Un budget n’est pas une démarche ponctuelle et doit évoluer en fonction de votre situation personnelle, de vos revenus et de vos objectifs financiers.

2. Fixez-vous des objectifs précis

Épargner sans raison clairement définie peut être démotivant. En revanche, lorsque vous savez exactement pourquoi vous mettez de l’argent de côté, il devient plus facile de suivre vos progrès et de respecter le plan établi.

Pour chaque objectif, déterminez :

• la somme dont vous avez besoin,
• la date à laquelle vous souhaitez l’avoir économisée,
• le montant que vous devez mettre de côté chaque mois.

Vous pouvez répartir vos objectifs financiers en fonction de leur horizon temporel.

Les objectifs à court terme, sur une période d’un à trois ans, peuvent inclure la constitution d’une réserve financière, des vacances, l’achat d’appareils électroniques, d’une voiture ou d’équipements pour le foyer.

Les objectifs à moyen terme, sur une période de quatre à dix ans, peuvent inclure l’achat de votre propre logement, une rénovation ou la création d’une entreprise.

Les objectifs à long terme, dont l’horizon dépasse dix ans, concernent souvent la retraite, les études des enfants ou la constitution d’un patrimoine à long terme.

Divisez les objectifs importants en étapes plus petites. Par exemple, si vous économisez 30 000 euros pour un logement, fixez-vous des objectifs intermédiaires à 5 000, 10 000 ou 20 000 euros. Chaque étape atteinte vous montrera que vous avancez dans la bonne direction.

3. Déterminez combien vous mettrez de côté chaque mois

Sans montant précis, il est facile de reporter l’épargne à la fin du mois. À ce moment-là, il se peut toutefois qu’il ne vous reste plus suffisamment d’argent.

À titre indicatif, il est souvent recommandé de mettre de côté environ 10 à 20 % de son revenu mensuel net. Si votre revenu net est de 1 500 euros, cela représenterait entre 150 et 300 euros par mois.

Il ne s’agit toutefois que d’une recommandation générale. Le montant idéal dépend de vos dépenses, de vos revenus, de vos dettes, de vos objectifs et de votre situation personnelle actuelle. Si vous ne pouvez pas actuellement mettre de côté 10 ou 20 % de vos revenus, vous pouvez commencer avec une somme plus faible. La régularité est plus importante que le montant lui-même.

Commencez par déduire de votre revenu net les dépenses indispensables, telles que le logement, l’énergie, l’alimentation, les transports, les assurances et le remboursement de vos dettes. Répartissez ensuite une partie de la somme restante entre votre réserve financière, vos objectifs à court terme et vos investissements à long terme.

4. Établissez un budget

Un budget n’est pas seulement un outil permettant de limiter les dépenses. Il vous aide à décider de la manière dont vous utiliserez votre argent avant même de le dépenser.

Il existe plusieurs méthodes de gestion budgétaire. Certaines personnes préfèrent un tableau détaillé, tandis que d’autres optent pour une répartition simple des revenus entre les dépenses indispensables, les dépenses personnelles et l’épargne.

L’important est d’intégrer l’épargne parmi vos dépenses mensuelles régulières. Ne comptez pas uniquement sur le fait de mettre de côté, à la fin du mois, la somme qui vous restera. Considérez l’épargne de la même manière que le paiement du loyer ou des factures d’énergie.

Vous pouvez également essayer la méthode du budget à somme nulle. Avec cette méthode, chaque euro reçoit une fonction précise. Une partie des revenus est utilisée pour les dépenses, une autre pour le remboursement des dettes, une partie pour l’épargne et une autre pour les investissements. Cela ne signifie pas que vous dépensez tout votre argent, mais que vous savez exactement où va chaque euro.

5. Réduisez les dépenses inutiles

L’un des moyens les plus simples de mettre davantage d’argent de côté consiste à réduire les dépenses qui ne vous apportent pas beaucoup de valeur.

Vous n’avez pas besoin de procéder à des changements radicaux. Même de petits ajustements peuvent générer des économies intéressantes au cours d’une année. Vous pouvez par exemple :

• résilier les abonnements inutilisés,
• limiter les achats impulsifs,
• préparer votre déjeuner à la maison,
• faire vos courses en suivant une liste,
• comparer les prix de l’énergie, des assurances ou des services de téléphonie mobile,
• planifier à l’avance les achats les plus coûteux.

L’alimentation et les repas pris à l’extérieur représentent souvent une part importante du budget. Planifiez vos repas plusieurs jours à l’avance et effectuez vos achats à partir d’une liste préparée. Vous pouvez également utiliser les portions supplémentaires comme déjeuner pour le lendemain.

Vous ne devez pas nécessairement renoncer complètement aux restaurants ou aux commandes de repas. Il peut toutefois être utile de les considérer comme des dépenses occasionnelles plutôt que comme une habitude quotidienne.

6. Examinez vos dettes

Bien que l’épargne soit importante, il peut être plus avantageux de commencer par rembourser les dettes assorties de taux d’intérêt élevés.

Les cartes de crédit, les découverts autorisés ou les crédits à la consommation coûteux peuvent considérablement ralentir votre progression financière. Les intérêts élevés et les frais réduisent chaque mois la somme que vous pourriez autrement mettre de côté.

Dressez la liste de toutes vos dettes, de leurs taux d’intérêt et du montant de leurs mensualités. Établissez ensuite un plan de remboursement et concentrez-vous en priorité sur les dettes les plus coûteuses.

Il est également recommandé de disposer d’au moins une réserve financière de base afin qu’une dépense imprévue ne vous oblige pas à emprunter de nouveau. L’objectif est de trouver un équilibre entre le remboursement des dettes et la constitution d’une épargne.

7. Automatisez votre épargne

L’automatisation est l’un des moyens les plus efficaces d’instaurer une habitude régulière. Vous pouvez mettre en place auprès de votre banque un virement permanent qui transférera automatiquement une partie de vos revenus vers un compte séparé peu après le versement de votre salaire.

Vous mettrez ainsi de l’argent de côté avant d’avoir la possibilité de le dépenser. Avec le temps, vous vous habituerez à gérer uniquement la somme qui reste sur votre compte courant.

Commencez par un montant qui ne pèsera pas excessivement sur votre budget. Lorsque vos revenus augmenteront ou que vos dépenses diminueront, vous pourrez progressivement augmenter la somme transférée automatiquement.

Vérifiez également si votre employeur propose des contributions à un régime de retraite complémentaire ou d’autres avantages financiers. Si la contribution de l’employeur dépend de votre propre versement, il peut être avantageux de profiter de cette possibilité.

8. Faites fructifier votre épargne à court terme

Il est important de réfléchir non seulement à la somme que vous mettez de côté, mais également à l’endroit où vous conservez votre argent. Si vous laissez toute votre épargne sur un compte courant non rémunéré, elle peut progressivement perdre de sa valeur sous l’effet de l’inflation.

Pour l’argent dont vous aurez besoin dans un avenir proche, vous pouvez notamment envisager :

• un compte d’épargne,
• un dépôt à terme,
• un fonds monétaire,
• d’autres solutions prudentes et facilement accessibles.

Lors de votre choix, comparez le rendement, les frais, le risque, le dépôt minimum et la disponibilité des fonds. Dans le cas d’un dépôt à terme, vérifiez également les éventuelles pénalités applicables en cas de retrait anticipé.

Vous pouvez répartir votre épargne en fonction de vos différents objectifs. Un compte séparé pour les vacances, le logement ou la réserve financière peut vous aider à mieux suivre vos progrès et à réduire le risque d’utiliser cet argent à d’autres fins.

9. Investissez pour atteindre vos objectifs à long terme

Pour les objectifs situés à dix ans ou plus, investir peut offrir un potentiel supérieur à celui de conserver la totalité de son argent en espèces ou sur un compte d’épargne.

Un horizon temporel plus long offre davantage de temps pour surmonter les fluctuations à court terme du marché. Le choix des investissements doit toutefois toujours tenir compte de vos objectifs, de votre expérience, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque.

Les fonds indiciels diversifiés ou les ETF constituent une possibilité. Un seul produit peut vous permettre d’investir dans un grand nombre d’entreprises, de pays ou d’obligations. La diversification n’élimine pas le risque de perte, mais elle contribue à réduire la dépendance à l’évolution d’un seul actif ou secteur.

Lorsque vous investissez, prêtez une attention particulière :

• au montant des frais,
• au niveau de risque du produit,
• aux possibilités et conditions de retrait,
• aux conditions fiscales,
• à la fiabilité du prestataire.

Investir régulièrement chaque mois peut présenter un avantage, car vous n’avez pas besoin de rechercher le moment idéal pour entrer sur le marché. Commencez par une somme que vous pouvez vous permettre d’investir sur le long terme sans en avoir besoin pour vos dépenses courantes.

10. Gardez toujours une partie de votre épargne disponible

Parallèlement aux investissements à long terme, il est important de conserver une partie de votre argent facilement accessible. Une réserve financière peut vous aider à faire face à une réparation imprévue, à des frais médicaux, à une perte de revenus ou à une autre situation exceptionnelle.

Cet argent ne devrait pas être placé dans des produits soumis à d’importantes fluctuations ou à une longue période de blocage. L’objectif d’une réserve financière n’est pas d’obtenir un rendement maximal, mais de vous assurer que vous pourrez accéder à votre argent au moment où vous en aurez besoin.

Une réserve disponible réduit également le risque que vous soyez obligé de vendre vos investissements à long terme à un moment défavorable ou de souscrire un crédit coûteux.

Devriez-vous investir une partie de votre épargne dans les cryptomonnaies ?

Certaines personnes choisissent d’intégrer les cryptomonnaies à leur portefeuille dans le cadre d’une stratégie diversifiée. Le Bitcoin et l’Ethereum ont enregistré des hausses importantes au cours de certaines périodes, mais ont également subi de fortes baisses. Avant d’investir dans les cryptomonnaies, il est donc important de comprendre les risques qui y sont associés.

Si vous décidez d’intégrer les cryptomonnaies à votre plan financier, commencez par une petite somme que vous êtes prêt à perdre en cas d’évolution défavorable, car leur valeur peut fortement fluctuer. Vous pouvez également opter pour un investissement régulier, qui consiste à investir le même montant indépendamment du prix actuel. Cette approche peut atténuer l’effet des fluctuations à court terme du marché.

La diversification est également importante. Placer toute votre épargne dans une seule cryptomonnaie augmente inutilement le risque. Utilisez donc uniquement des plateformes fiables et sécurisées, et vérifiez toujours les dispositifs de sécurité qu’elles proposent. Fumbi est l’une de ces plateformes et vous permet de commencer à investir simplement et en toute sécurité à partir de 10 €.

N’oubliez pas que la valeur des cryptomonnaies peut rapidement diminuer et que vous pouvez perdre la totalité de la somme investie. Les cryptomonnaies ne conviennent pas à tout le monde et ne devraient jamais remplacer une réserve financière classique.

Conclusion

Épargner ne signifie pas disposer d’un budget parfait ni devoir renoncer à tout ce que vous aimez. Il s’agit avant tout de régularité, de planification et d’amélioration progressive de vos habitudes financières.

Commencez par suivre vos dépenses et par vous fixer un premier objectif réaliste. Même une petite somme mise de côté chaque mois peut progressivement vous permettre de constituer une réserve financière et d’atteindre des objectifs plus importants.

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