Come iniziare a mettere da parte denaro per il proprio futuro?

La maggior parte delle persone sa che dovrebbe mettere regolarmente da parte una parte del proprio reddito. Tuttavia, risparmiare è spesso più difficile di quanto possa sembrare a prima vista. Esistono numerose regole, metodi e raccomandazioni tra cui è facile perdersi.

Il passo più difficile è spesso semplicemente iniziare. Non è necessario limitare immediatamente e in modo significativo il proprio stile di vita. È più importante creare un sistema semplice che sia possibile seguire nel lungo periodo. I dieci passaggi seguenti possono aiutarvi ad avere un maggiore controllo sulle vostre finanze, a creare una riserva e ad avvicinarvi ai vostri obiettivi finanziari.

1. Monitorate le vostre spese

Il primo passo per iniziare a risparmiare consiste nel capire dove viene utilizzato il vostro denaro ogni mese. Senza una panoramica delle spese, è difficile stabilire in quali ambiti sia possibile risparmiare.

Per tenere traccia delle spese può essere sufficiente un semplice foglio di calcolo in cui registrare entrate, acquisti, bollette e altri pagamenti. Possono essere utili anche le applicazioni per la gestione del budget, in grado di importare automaticamente i dati dal conto bancario o dalla carta di pagamento.

Dopo circa un mese, suddividete le spese in categorie, ad esempio:

• abitazione e utenze,
• generi alimentari,
• trasporti,
• ristoranti e servizi di consegna di cibo,
• intrattenimento e abbonamenti,
• abbigliamento e altri acquisti.

In questo modo sarà più facile capire in quali ambiti spendete più di quanto pensavate inizialmente. Potreste scoprire diversi abbonamenti che non utilizzate oppure rendervi conto di spendere per i pasti fuori casa molto più di quanto avevate previsto.

Controllate regolarmente le vostre spese. Il budget non è un’attività una tantum e dovrebbe cambiare insieme alla vostra situazione personale, al vostro reddito e ai vostri obiettivi finanziari.

2. Stabilite obiettivi specifici

Risparmiare senza una ragione chiara può essere demotivante. Tuttavia, quando sapete esattamente per che cosa state mettendo da parte il denaro, diventa più semplice monitorare i progressi e rispettare il piano stabilito.

Per ogni obiettivo definite:

• quanto denaro vi serve,
• entro quando desiderate risparmiarlo,
• quanto dovete mettere da parte ogni mese.

Potete suddividere i vostri obiettivi finanziari in base all’orizzonte temporale.

Gli obiettivi a breve termine, con un orizzonte da uno a tre anni, possono comprendere la creazione di una riserva finanziaria, una vacanza, l’acquisto di dispositivi elettronici, di un’automobile o di attrezzature per la casa.

Gli obiettivi a medio termine, con un orizzonte da quattro a dieci anni, possono comprendere l’acquisto di una casa, una ristrutturazione o l’avvio di un’attività imprenditoriale.

Gli obiettivi a lungo termine, con un orizzonte superiore a dieci anni, riguardano spesso la pensione, l’istruzione dei figli o la costruzione di un patrimonio nel lungo periodo.

Suddividete i grandi obiettivi in passaggi più piccoli. Se, ad esempio, state risparmiando 30.000 euro per una casa, stabilite traguardi intermedi di 5.000, 10.000 o 20.000 euro. Ogni traguardo raggiunto vi dimostrerà che state procedendo nella direzione giusta.

3. Stabilite quanto mettere da parte ogni mese

Senza una somma specifica, è facile rimandare il risparmio alla fine del mese. A quel punto, però, potrebbe non rimanervi abbastanza denaro.

Come regola indicativa, si consiglia spesso di mettere da parte circa il 10-20% del reddito mensile netto. Se il vostro reddito netto è di 1.500 euro, si tratterebbe di una somma compresa tra 150 e 300 euro al mese.

Si tratta tuttavia soltanto di una raccomandazione generale. La somma ideale dipende dalle vostre spese, dal reddito, dai debiti, dagli obiettivi e dalla vostra situazione personale attuale. Se al momento non potete mettere da parte il 10 o il 20% del reddito, potete iniziare con una somma più piccola. La regolarità è più importante dell’importo.

Innanzitutto, sottraete dal reddito netto le spese necessarie, come l’abitazione, le utenze, i generi alimentari, i trasporti, le assicurazioni e le rate dei debiti. Dalla somma restante, destinate una parte alla riserva finanziaria, agli obiettivi a breve termine e agli investimenti a lungo termine.

4. Create un budget

Il budget non è soltanto uno strumento per limitare le spese. Vi aiuta a decidere come utilizzare il vostro denaro ancora prima di spenderlo.

Esistono diversi metodi per pianificare il budget. Alcune persone preferiscono un foglio di calcolo dettagliato, mentre altre optano per una semplice suddivisione del reddito tra spese necessarie, consumi personali e risparmi.

È importante considerare il risparmio come una spesa mensile regolare. Non fate affidamento esclusivamente sulla possibilità di mettere da parte, alla fine del mese, la somma che vi rimane. Considerate il risparmio nello stesso modo in cui considerate il pagamento dell’affitto o delle bollette.

Potete provare anche il budget a saldo zero. Con questo metodo, assegnate a ogni euro uno scopo specifico. Una parte del reddito viene utilizzata per le spese, una parte per il rimborso dei debiti, una parte per il risparmio e una parte per gli investimenti. Ciò non significa spendere tutto, ma sapere esattamente dove viene destinato ogni euro.

5. Riducete le spese superflue

Uno dei modi più semplici per mettere da parte più denaro consiste nel ridurre le spese che non rappresentano un grande valore per voi.

Non è necessario apportare cambiamenti drastici. Anche piccoli adeguamenti possono generare risparmi interessanti nel corso di un anno. Ad esempio, potete:

• annullare gli abbonamenti inutilizzati,
• limitare gli acquisti impulsivi,
• preparare il pranzo a casa,
• fare la spesa seguendo una lista,
• confrontare i prezzi dell’energia, delle assicurazioni o dei servizi di telefonia mobile,
• pianificare in anticipo gli acquisti più costosi.

I generi alimentari e i pasti fuori casa rappresentano spesso una parte significativa del budget. Pianificate i pasti con diversi giorni di anticipo e fate la spesa seguendo una lista preparata. Le porzioni più grandi possono essere utilizzate anche come pranzo per il giorno successivo.

Non è necessario eliminare completamente le visite al ristorante o gli ordini di cibo. È tuttavia utile pianificarli come spese occasionali, anziché considerarli un’abitudine quotidiana.

6. Controllate i vostri debiti

Sebbene risparmiare sia importante, in presenza di debiti con tassi di interesse elevati potrebbe essere più vantaggioso concentrarsi prima sul loro rimborso.

Le carte di credito, gli scoperti di conto o i costosi prestiti al consumo possono rallentare notevolmente i vostri progressi finanziari. Gli interessi elevati e le commissioni riducono infatti ogni mese la somma che potreste altrimenti mettere da parte.

Elencate tutti i vostri debiti insieme ai relativi tassi di interesse e all’importo delle rate mensili. Create quindi un piano di rimborso e concentratevi in via prioritaria sui debiti più costosi.

Allo stesso tempo, è consigliabile disporre almeno di una riserva finanziaria di base, affinché una spesa imprevista non vi costringa a chiedere nuovamente denaro in prestito. L’obiettivo è trovare un equilibrio tra il rimborso dei debiti e la costruzione dei risparmi.

7. Automatizzate il risparmio

Uno dei modi più efficaci per creare un’abitudine regolare consiste nell’automatizzazione. Potete impostare presso la vostra banca un bonifico permanente che, poco dopo l’accredito dello stipendio, trasferisca automaticamente una parte del reddito su un conto separato.

In questo modo metterete da parte il denaro prima di avere il tempo di spenderlo. Con il tempo vi abituerete a gestire soltanto la somma che rimane sul conto corrente.

Iniziate con un importo che non gravi eccessivamente sul vostro budget. Quando il vostro reddito aumenterà o le vostre spese diminuiranno, potrete aumentare gradualmente la somma trasferita automaticamente.

Verificate inoltre se il vostro datore di lavoro offre contributi a forme pensionistiche complementari o altri benefit finanziari. Se il contributo del datore di lavoro dipende da un vostro versamento, potrebbe essere conveniente approfittare di questa possibilità.

8. Fate fruttare i risparmi a breve termine

Non è importante soltanto quanto mettete da parte, ma anche dove conservate il vostro denaro. Se lasciate tutti i risparmi su un conto corrente non remunerato, il loro valore può diminuire gradualmente a causa dell’inflazione.

Per il denaro di cui avrete bisogno nel prossimo futuro, potete valutare, ad esempio:

• un conto di risparmio,
• un deposito a termine,
• un fondo monetario,
• altre soluzioni conservative e facilmente accessibili.

Nella scelta, confrontate il rendimento, le commissioni, il rischio, il deposito minimo e la disponibilità del denaro. Nel caso di un deposito a termine, verificate anche eventuali penali in caso di prelievo anticipato.

Potete suddividere i risparmi in base ai diversi obiettivi. Un conto separato per le vacanze, la casa o la riserva finanziaria può aiutarvi a monitorare meglio i progressi e ridurre il rischio di utilizzare il denaro per altri scopi.

9. Investite per gli obiettivi a lungo termine

Per gli obiettivi distanti dieci o più anni, investire può offrire un potenziale maggiore rispetto al mantenimento di tutto il denaro in contanti o su un conto di risparmio.

Un orizzonte temporale più lungo offre maggiori possibilità di superare le oscillazioni di mercato a breve termine. La scelta degli investimenti dovrebbe tuttavia tenere sempre conto dei vostri obiettivi, della vostra esperienza, dell’orizzonte temporale e della vostra disponibilità ad assumere rischi.

Una possibile soluzione è rappresentata dai fondi indicizzati diversificati o dagli ETF. Attraverso un unico prodotto potete investire in un maggior numero di società, Paesi o obbligazioni. Sebbene la diversificazione non elimini il rischio di perdita, aiuta a ridurre la dipendenza dall’andamento di un singolo asset o settore.

Quando investite, prestate particolare attenzione a:

• l’importo delle commissioni,
• il livello di rischio del prodotto,
• le possibilità e le condizioni di prelievo,
• le condizioni fiscali,
• l’affidabilità del fornitore.

Gli investimenti mensili regolari possono essere vantaggiosi, poiché non è necessario cercare il momento ideale per entrare nel mercato. Iniziate con una somma che potete permettervi di investire nel lungo periodo senza averne bisogno per le spese quotidiane.

10. Mantenete sempre disponibile una parte dei vostri risparmi

Oltre agli investimenti a lungo termine, è importante mantenere una parte del denaro rapidamente disponibile. Una riserva finanziaria può aiutarvi ad affrontare una riparazione imprevista, una spesa sanitaria, una perdita di reddito o un’altra situazione straordinaria.

Questo denaro non dovrebbe essere collocato in prodotti caratterizzati da forti oscillazioni o da lunghi periodi di vincolo. L’obiettivo di una riserva finanziaria non è ottenere il massimo rendimento, ma garantire che possiate accedervi quando ne avete bisogno.

Una riserva disponibile riduce inoltre il rischio di dover vendere gli investimenti a lungo termine in un momento sfavorevole o di dover richiedere un prestito costoso.

Dovreste investire una parte dei vostri risparmi nelle criptovalute?

Alcune persone decidono di includere le criptovalute nel proprio portafoglio come parte di una strategia diversificata. Bitcoin ed Ethereum hanno registrato aumenti significativi di valore in determinati periodi, ma hanno anche subito forti ribassi. Prima di investire nelle criptovalute è quindi importante comprendere i rischi associati.

Se decidete di includere le criptovalute nel vostro piano finanziario, iniziate con una somma più piccola che siete disposti a perdere in caso di andamento sfavorevole, poiché il loro valore può oscillare notevolmente. Potete anche ricorrere agli investimenti regolari, acquistando ogni volta per lo stesso importo, indipendentemente dal prezzo attuale. Questo approccio può attenuare l’impatto delle oscillazioni di mercato a breve termine.

Anche la diversificazione è importante. Investire tutti i risparmi in un’unica criptovaluta aumenta inutilmente il rischio. Utilizzate pertanto soltanto piattaforme affidabili e sicure e verificate sempre le funzionalità di sicurezza disponibili. Una di queste piattaforme è Fumbi, dove potete iniziare a investire in modo semplice e sicuro a partire da soli 10 €.

Non dimenticate che il valore delle criptovalute può diminuire rapidamente e che potreste perdere l’intero importo investito. Le criptovalute non sono adatte a tutti e non dovrebbero mai sostituire una normale riserva finanziaria.

Conclusione

Risparmiare non significa avere un budget perfetto né dover rinunciare a tutto ciò che vi piace. Si tratta soprattutto di regolarità, pianificazione e miglioramento graduale delle proprie abitudini finanziarie.

Iniziate monitorando le vostre spese e stabilendo un primo obiettivo realistico. Anche una piccola somma messa da parte ogni mese può contribuire gradualmente a creare una riserva finanziaria e ad aiutarvi a raggiungere obiettivi più importanti.

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