Πώς να αρχίσετε να αποταμιεύετε χρήματα για το μέλλον σας;

Οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν ότι θα πρέπει να αποταμιεύουν τακτικά ένα μέρος του εισοδήματός τους. Ωστόσο, η αποταμίευση είναι συχνά πιο δύσκολη απ’ όσο φαίνεται αρχικά. Υπάρχουν πολλοί κανόνες, μέθοδοι και συστάσεις, μέσα στους οποίους μπορεί κανείς εύκολα να χαθεί.

Το δυσκολότερο βήμα είναι συχνά απλώς να ξεκινήσετε. Δεν χρειάζεται να περιορίσετε άμεσα και σημαντικά τον τρόπο ζωής σας. Σημαντικότερο είναι να δημιουργήσετε ένα απλό σύστημα που θα μπορείτε να τηρείτε μακροπρόθεσμα. Τα παρακάτω δέκα βήματα μπορούν να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε μεγαλύτερο έλεγχο των οικονομικών σας, να δημιουργήσετε ένα αποθεματικό και να πλησιάσετε τους οικονομικούς σας στόχους.

1. Παρακολουθείτε τα έξοδά σας

Το πρώτο βήμα προς την αποταμίευση είναι να διαπιστώσετε πού κατευθύνονται τα χρήματά σας κάθε μήνα. Χωρίς μια σαφή εικόνα των εξόδων σας, είναι δύσκολο να αποφασίσετε σε ποιους τομείς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα.

Για την καταγραφή μπορεί να αρκεί ένα απλό υπολογιστικό φύλλο, στο οποίο θα σημειώνετε τα έσοδα, τις αγορές, τους λογαριασμούς και τις υπόλοιπες πληρωμές σας. Μπορούν επίσης να βοηθήσουν εφαρμογές διαχείρισης προϋπολογισμού, οι οποίες εισάγουν αυτόματα δεδομένα από τον τραπεζικό λογαριασμό ή την κάρτα πληρωμών σας.

Μετά από περίπου έναν μήνα, χωρίστε τα έξοδά σας σε κατηγορίες, όπως:

• στέγαση και ενέργεια,
• τρόφιμα,
• μεταφορές,
• εστιατόρια και υπηρεσίες παράδοσης φαγητού,
• ψυχαγωγία και συνδρομές,
• ένδυση και άλλες αγορές.

Με αυτόν τον τρόπο θα διαπιστώσετε ευκολότερα σε ποιους τομείς ξοδεύετε περισσότερα απ’ όσα αρχικά πιστεύατε. Ενδέχεται να εντοπίσετε συνδρομές που δεν χρησιμοποιείτε ή να διαπιστώσετε ότι ξοδεύετε πολύ περισσότερα για φαγητό εκτός σπιτιού απ’ όσα είχατε προγραμματίσει.

Ελέγχετε τακτικά τα έξοδά σας. Ο προϋπολογισμός δεν είναι μια εφάπαξ διαδικασία και θα πρέπει να προσαρμόζεται ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση, το εισόδημα και τους οικονομικούς σας στόχους.

2. Θέστε συγκεκριμένους στόχους

Η αποταμίευση χωρίς έναν σαφή σκοπό μπορεί να είναι αποθαρρυντική. Όταν όμως γνωρίζετε ακριβώς για ποιον λόγο αποταμιεύετε, είναι ευκολότερο να παρακολουθείτε την πρόοδό σας και να τηρείτε το πλάνο που έχετε θέσει.

Για κάθε στόχο, προσδιορίστε:

• πόσα χρήματα χρειάζεστε,
• μέχρι πότε θέλετε να τα έχετε συγκεντρώσει,
• πόσα πρέπει να αποταμιεύετε κάθε μήνα.

Μπορείτε να χωρίσετε τους οικονομικούς σας στόχους ανάλογα με τον χρονικό τους ορίζοντα.

Οι βραχυπρόθεσμοι στόχοι, με χρονικό ορίζοντα από ένα έως τρία έτη, μπορεί να περιλαμβάνουν τη δημιουργία ενός οικονομικού αποθεματικού, διακοπές, αγορά ηλεκτρονικών συσκευών, αυτοκινήτου ή εξοπλισμού για το σπίτι.

Οι μεσοπρόθεσμοι στόχοι, με χρονικό ορίζοντα από τέσσερα έως δέκα έτη, μπορεί να περιλαμβάνουν την αγορά κατοικίας, μια ανακαίνιση ή την έναρξη επιχειρηματικής δραστηριότητας.

Οι μακροπρόθεσμοι στόχοι, με χρονικό ορίζοντα άνω των δέκα ετών, συχνά αφορούν τη συνταξιοδότηση, την εκπαίδευση των παιδιών ή τη μακροπρόθεσμη δημιουργία περιουσίας.

Χωρίστε τους μεγάλους στόχους σε μικρότερα βήματα. Για παράδειγμα, εάν αποταμιεύετε 30.000 ευρώ για κατοικία, θέστε ενδιάμεσους στόχους στα 5.000, 10.000 ή 20.000 ευρώ. Κάθε ενδιάμεσος στόχος που πετυχαίνετε θα σας δείχνει ότι κινείστε προς τη σωστή κατεύθυνση.

3. Καθορίστε πόσα θα αποταμιεύετε κάθε μήνα

Χωρίς ένα συγκεκριμένο ποσό, είναι εύκολο να αναβάλλετε την αποταμίευση μέχρι το τέλος του μήνα. Τότε, όμως, ενδέχεται να μην σας έχουν απομείνει αρκετά χρήματα.

Ως γενικός κανόνας, συχνά συνιστάται να αποταμιεύετε περίπου το 10 έως 20% του καθαρού μηνιαίου εισοδήματός σας. Εάν το καθαρό σας εισόδημα είναι 1.500 ευρώ, αυτό αντιστοιχεί σε ποσό από 150 έως 300 ευρώ τον μήνα.

Πρόκειται, ωστόσο, μόνο για μια γενική σύσταση. Το ιδανικό ποσό εξαρτάται από τα έξοδα, το εισόδημα, τα χρέη, τους στόχους και την τρέχουσα προσωπική σας κατάσταση. Εάν αυτή τη στιγμή δεν μπορείτε να αποταμιεύετε το 10 ή το 20% του εισοδήματός σας, μπορείτε να ξεκινήσετε με ένα μικρότερο ποσό. Η συνέπεια είναι σημαντικότερη από το ύψος του ποσού.

Αρχικά, αφαιρέστε από το καθαρό σας εισόδημα τα απαραίτητα έξοδα, όπως η στέγαση, η ενέργεια, τα τρόφιμα, οι μεταφορές, η ασφάλιση και οι αποπληρωμές χρεών. Από το ποσό που απομένει, διαθέστε ένα μέρος για το οικονομικό αποθεματικό, τους βραχυπρόθεσμους στόχους και τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις.

4. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Ο προϋπολογισμός δεν είναι απλώς ένα εργαλείο περιορισμού των εξόδων. Σας βοηθά να αποφασίσετε πού θα διαθέσετε τα χρήματά σας πριν ακόμη τα ξοδέψετε.

Υπάρχουν διάφορες μέθοδοι κατάρτισης προϋπολογισμού. Ορισμένοι προτιμούν ένα λεπτομερές υπολογιστικό φύλλο, ενώ άλλοι μια απλή κατανομή του εισοδήματος μεταξύ απαραίτητων εξόδων, προσωπικής κατανάλωσης και αποταμίευσης.

Είναι σημαντικό να εντάξετε την αποταμίευση στα τακτικά μηνιαία έξοδά σας. Μην βασίζεστε μόνο στο ότι θα αποταμιεύσετε στο τέλος του μήνα το ποσό που θα σας απομείνει. Αντιμετωπίστε την αποταμίευση όπως την πληρωμή του ενοικίου ή των λογαριασμών ενέργειας.

Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε τον προϋπολογισμό μηδενικής βάσης. Με αυτή τη μέθοδο, αναθέτετε σε κάθε ευρώ έναν συγκεκριμένο σκοπό. Ένα μέρος του εισοδήματος διατίθεται για έξοδα, ένα μέρος για την αποπληρωμή χρεών, ένα μέρος για αποταμίευση και ένα μέρος για επενδύσεις. Αυτό δεν σημαίνει ότι ξοδεύετε τα πάντα, αλλά ότι γνωρίζετε ακριβώς πού κατευθύνεται κάθε ευρώ.

5. Μειώστε τα περιττά έξοδα

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να αποταμιεύετε περισσότερα είναι να περιορίσετε τα έξοδα που δεν σας προσφέρουν σημαντική αξία.

Δεν χρειάζεται να κάνετε δραστικές αλλαγές. Ακόμη και μικρές προσαρμογές μπορούν να οδηγήσουν σε αξιόλογη εξοικονόμηση μέσα σε έναν χρόνο. Για παράδειγμα, μπορείτε:

• να ακυρώσετε συνδρομές που δεν χρησιμοποιείτε,
• να περιορίσετε τις παρορμητικές αγορές,
• να ετοιμάζετε το μεσημεριανό σας στο σπίτι,
• να κάνετε αγορές βάσει λίστας,
• να συγκρίνετε τις τιμές ενέργειας, ασφάλισης ή υπηρεσιών κινητής τηλεφωνίας,
• να προγραμματίζετε εκ των προτέρων τις ακριβότερες αγορές.

Τα τρόφιμα και το φαγητό εκτός σπιτιού αποτελούν συχνά σημαντικό μέρος του προϋπολογισμού. Προγραμματίστε τα γεύματά σας μερικές ημέρες νωρίτερα και κάντε τις αγορές σας βάσει μιας προετοιμασμένης λίστας. Μπορείτε επίσης να αξιοποιείτε τις μεγαλύτερες μερίδες ως μεσημεριανό για την επόμενη ημέρα.

Δεν χρειάζεται να αποκλείσετε εντελώς τις επισκέψεις σε εστιατόρια ή τις παραγγελίες φαγητού. Βοηθά, όμως, να τις προγραμματίζετε ως περιστασιακές δαπάνες και όχι ως καθημερινή συνήθεια.

6. Ελέγξτε τα χρέη σας

Παρόλο που η αποταμίευση είναι σημαντική, όταν υπάρχουν χρέη με υψηλά επιτόκια μπορεί να είναι προτιμότερο να εστιάσετε πρώτα στην αποπληρωμή τους.

Οι πιστωτικές κάρτες, η υπερανάληψη ή τα ακριβά καταναλωτικά δάνεια μπορούν να επιβραδύνουν σημαντικά την οικονομική σας πρόοδο. Τα υψηλά επιτόκια και οι χρεώσεις μειώνουν κάθε μήνα το ποσό που διαφορετικά θα μπορούσατε να αποταμιεύσετε.

Καταγράψτε όλα τα χρέη σας μαζί με τα επιτόκια και το ύψος των μηνιαίων δόσεων. Στη συνέχεια, δημιουργήστε ένα πλάνο αποπληρωμής και επικεντρωθείτε κατά προτεραιότητα στα ακριβότερα χρέη.

Παράλληλα, είναι σκόπιμο να διαθέτετε τουλάχιστον ένα βασικό οικονομικό αποθεματικό, ώστε μια απρόβλεπτη δαπάνη να μη σας αναγκάσει να δανειστείτε ξανά. Στόχος είναι να βρείτε μια ισορροπία μεταξύ της αποπληρωμής των χρεών και της δημιουργίας αποταμιεύσεων.

7. Αυτοματοποιήστε την αποταμίευσή σας

Ένας από τους αποτελεσματικότερους τρόπους για να δημιουργήσετε μια σταθερή συνήθεια είναι η αυτοματοποίηση. Μπορείτε να ρυθμίσετε στην τράπεζά σας μια πάγια εντολή, η οποία λίγο μετά την καταβολή του μισθού σας θα μεταφέρει αυτόματα μέρος του εισοδήματός σας σε ξεχωριστό λογαριασμό.

Με αυτόν τον τρόπο θα αποταμιεύετε τα χρήματα προτού προλάβετε να τα ξοδέψετε. Με τον καιρό θα συνηθίσετε να διαχειρίζεστε μόνο το ποσό που παραμένει στον τρεχούμενο λογαριασμό σας.

Ξεκινήστε με ένα ποσό που δεν θα επιβαρύνει σημαντικά τον προϋπολογισμό σας. Όταν αυξηθεί το εισόδημά σας ή μειωθούν τα έξοδά σας, μπορείτε να αυξήσετε σταδιακά το ποσό της αυτόματης μεταφοράς.

Ελέγξτε επίσης εάν ο εργοδότης σας προσφέρει εισφορές σε συμπληρωματικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ή άλλα οικονομικά οφέλη. Εάν η συνεισφορά του εργοδότη εξαρτάται από τη δική σας καταβολή, μπορεί να σας συμφέρει να αξιοποιήσετε αυτή τη δυνατότητα.

8. Αξιοποιήστε τις βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις σας

Δεν είναι σημαντικό μόνο πόσα χρήματα αποταμιεύετε, αλλά και πού τα διατηρείτε. Εάν αφήνετε όλες τις αποταμιεύσεις σας σε έναν άτοκο τρεχούμενο λογαριασμό, ενδέχεται να χάνουν σταδιακά την αξία τους λόγω του πληθωρισμού.

Για χρήματα που θα χρειαστείτε στο άμεσο μέλλον, μπορείτε να εξετάσετε, για παράδειγμα:

• έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου,
• μια προθεσμιακή κατάθεση,
• ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματαγοράς,
• άλλες συντηρητικές και εύκολα προσβάσιμες επιλογές.

Κατά την επιλογή, συγκρίνετε την απόδοση, τις χρεώσεις, τον κίνδυνο, την ελάχιστη κατάθεση και τη διαθεσιμότητα των χρημάτων. Στην περίπτωση προθεσμιακής κατάθεσης, ελέγξτε επίσης τυχόν κυρώσεις για πρόωρη ανάληψη.

Μπορείτε να χωρίσετε τις αποταμιεύσεις σας ανάλογα με τους επιμέρους στόχους. Ένας ξεχωριστός λογαριασμός για διακοπές, κατοικία ή οικονομικό αποθεματικό μπορεί να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε καλύτερα την πρόοδό σας και να μειώσει τον κίνδυνο να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για άλλο σκοπό.

9. Επενδύστε για μακροπρόθεσμους στόχους

Για στόχους που απέχουν δέκα ή περισσότερα χρόνια, η επένδυση μπορεί να προσφέρει μεγαλύτερες προοπτικές από τη διατήρηση όλων των χρημάτων σε μετρητά ή σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Ο μεγαλύτερος χρονικός ορίζοντας προσφέρει περισσότερο περιθώριο για την αντιμετώπιση των βραχυπρόθεσμων διακυμάνσεων της αγοράς. Ωστόσο, η επιλογή των επενδύσεων θα πρέπει πάντα να λαμβάνει υπόψη τους στόχους, την εμπειρία, τον χρονικό ορίζοντα και την προθυμία σας να αναλάβετε κίνδυνο.

Μία από τις επιλογές είναι τα διαφοροποιημένα αμοιβαία κεφάλαια δεικτών ή τα ETF. Μέσω ενός μόνο προϊόντος μπορείτε να επενδύσετε σε μεγαλύτερο αριθμό εταιρειών, χωρών ή ομολόγων. Η διαφοροποίηση δεν εξαλείφει τον κίνδυνο ζημίας, αλλά συμβάλλει στη μείωση της εξάρτησης από την πορεία ενός μόνο περιουσιακού στοιχείου ή κλάδου.

Κατά την επένδυση, δώστε ιδιαίτερη προσοχή:

• στο ύψος των χρεώσεων,
• στον βαθμό κινδύνου του προϊόντος,
• στις δυνατότητες και στους όρους ανάληψης,
• στις φορολογικές προϋποθέσεις,
• στην αξιοπιστία του παρόχου.

Η τακτική μηνιαία επένδυση μπορεί να είναι επωφελής, καθώς δεν χρειάζεται να αναζητάτε την ιδανική στιγμή εισόδου στην αγορά. Ξεκινήστε με ένα ποσό που μπορείτε να επενδύετε μακροπρόθεσμα χωρίς να το χρειάζεστε για τις καθημερινές σας δαπάνες.

10. Διατηρείτε πάντοτε διαθέσιμο ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας

Παράλληλα με τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις, είναι σημαντικό να διατηρείτε ένα μέρος των χρημάτων σας άμεσα διαθέσιμο. Ένα οικονομικό αποθεματικό μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε μια απρόβλεπτη επισκευή, μια ιατρική δαπάνη, απώλεια εισοδήματος ή άλλη έκτακτη κατάσταση.

Τα χρήματα αυτά δεν θα πρέπει να τοποθετούνται σε προϊόντα με έντονες διακυμάνσεις ή μακρά περίοδο δέσμευσης. Στόχος του οικονομικού αποθεματικού δεν είναι η επίτευξη της μέγιστης δυνατής απόδοσης, αλλά η διασφάλιση ότι θα μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα όταν τα χρειάζεστε.

Ένα άμεσα διαθέσιμο αποθεματικό μειώνει επίσης τον κίνδυνο να χρειαστεί να πουλήσετε τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις σας σε δυσμενή χρονική στιγμή ή να λάβετε ένα ακριβό δάνειο.

Θα πρέπει να επενδύσετε μέρος των αποταμιεύσεών σας σε κρυπτονομίσματα;

Ορισμένοι άνθρωποι επιλέγουν να εντάξουν τα κρυπτονομίσματα στο χαρτοφυλάκιό τους ως μέρος μιας διαφοροποιημένης στρατηγικής. Το Bitcoin και το Ethereum παρουσίασαν σημαντική αύξηση της αξίας τους σε ορισμένες περιόδους, αλλά σημείωσαν επίσης έντονες πτώσεις. Πριν επενδύσετε σε κρυπτονομίσματα, είναι επομένως σημαντικό να κατανοήσετε τους σχετικούς κινδύνους.

Εάν αποφασίσετε να εντάξετε τα κρυπτονομίσματα στο οικονομικό σας πλάνο, ξεκινήστε με ένα μικρότερο ποσό, το οποίο είστε διατεθειμένοι να χάσετε σε περίπτωση δυσμενούς εξέλιξης, καθώς η αξία τους μπορεί να παρουσιάζει σημαντικές διακυμάνσεις. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε την τακτική επένδυση, κατά την οποία αγοράζετε κάθε φορά για το ίδιο ποσό ανεξάρτητα από την τρέχουσα τιμή. Η προσέγγιση αυτή μπορεί να μετριάσει τον αντίκτυπο των βραχυπρόθεσμων διακυμάνσεων της αγοράς.

Η διαφοροποίηση είναι επίσης σημαντική. Η τοποθέτηση όλων των αποταμιεύσεών σας σε ένα μόνο κρυπτονόμισμα αυξάνει αδικαιολόγητα τον κίνδυνο. Χρησιμοποιείτε, επομένως, μόνο αξιόπιστες και ασφαλείς πλατφόρμες και ελέγχετε πάντοτε τα διαθέσιμα χαρακτηριστικά ασφαλείας τους. Μία από αυτές τις πλατφόρμες είναι η Fumbi, όπου μπορείτε να ξεκινήσετε να επενδύετε εύκολα και με ασφάλεια από μόλις 10 €.

Μην ξεχνάτε ότι η αξία των κρυπτονομισμάτων μπορεί να μειωθεί γρήγορα και ότι ενδέχεται να χάσετε ολόκληρο το επενδεδυμένο ποσό. Τα κρυπτονομίσματα δεν είναι κατάλληλα για όλους και δεν θα πρέπει ποτέ να αντικαθιστούν ένα συνηθισμένο οικονομικό αποθεματικό.

Συμπέρασμα

Η αποταμίευση δεν αφορά έναν τέλειο προϋπολογισμό ούτε σημαίνει ότι πρέπει να στερηθείτε όλα όσα αγαπάτε. Αφορά κυρίως τη συνέπεια, τον προγραμματισμό και τη σταδιακή βελτίωση των οικονομικών σας συνηθειών.

Ξεκινήστε παρακολουθώντας τα έξοδά σας και θέτοντας τον πρώτο ρεαλιστικό σας στόχο. Ακόμη και ένα μικρό ποσό που αποταμιεύετε κάθε μήνα μπορεί σταδιακά να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό αποθεματικό και να πετύχετε μεγαλύτερους στόχους.

Επένδυσε με τη Fumbi σήμερα

Αξιοποιήστε τις δυνατότητες των κρυπτονομισμάτων εύκολα, με ασφάλεια και αποτελεσματικά. Ξεκινήστε να επενδύετε με το Fumbi με ποσά από μόλις €10. Ο αλγόριθμος Fumbi στο Fumbi Χαρτοφυλάκιο δείκτη παρακολουθεί για εσάς τις κινήσεις της αγοράς κρυπτονομισμάτων. Αν θέλετε να δημιουργήσετε τα δικά σας crypto χαρτοφυλάκια, επιλέξτε το προϊόν Προηγμένα χαρτοφυλάκια, όπου θα έχετε πρόσβαση σε πάνω από 120 κρυπτονομίσματα και πρότυπα που δημιουργήθηκαν από την ομάδα μας, με έμφαση σε διαφορετικούς τομείς του κόσμου των κρυπτονομισμάτων.

Αν συναντήσατε έναν όρο που δεν καταλαβαίνετε, μην ανησυχείτε! Όλοι οι σημαντικοί όροι σχετικά με τα κρυπτονομίσματα βρίσκονται συγκεντρωμένοι σε ένα μέρος στο νέο μας Fumbi Γλωσσάρι.