Wie können Sie anfangen, Geld für Ihre Zukunft zurückzulegen?

Die meisten Menschen wissen, dass sie regelmäßig einen Teil ihres Einkommens zurücklegen sollten. Das Sparen selbst ist jedoch häufig schwieriger, als es auf den ersten Blick scheint. Es gibt zahlreiche Regeln, Methoden und Empfehlungen, bei denen man leicht den Überblick verlieren kann.

Der schwierigste Schritt besteht oft einfach darin, anzufangen. Sie müssen Ihren Lebensstil dabei nicht sofort erheblich einschränken. Wichtiger ist es, ein einfaches System zu entwickeln, das Sie langfristig einhalten können. Die folgenden zehn Schritte können Ihnen dabei helfen, eine bessere Kontrolle über Ihre Finanzen zu erlangen, eine finanzielle Rücklage aufzubauen und Ihren finanziellen Zielen näherzukommen.

1. Behalten Sie Ihre Ausgaben im Blick

Der erste Schritt zum Sparen besteht darin, herauszufinden, wofür Sie Ihr Geld jeden Monat ausgeben. Ohne einen Überblick über Ihre Ausgaben lässt sich nur schwer entscheiden, wo Sie sparen können.

Für die Erfassung kann bereits eine einfache Tabelle ausreichen, in der Sie Einnahmen, Einkäufe, Rechnungen und weitere Zahlungen eintragen. Auch Haushalts- und Budget-Apps können hilfreich sein, da sie Daten automatisch von Ihrem Bankkonto oder Ihrer Zahlungskarte abrufen können.

Teilen Sie Ihre Ausgaben nach etwa einem Monat in Kategorien ein, zum Beispiel:

• Wohnen und Energie,
• Lebensmittel,
• Verkehr und Mobilität,
• Restaurants und Lieferdienste,
• Unterhaltung und Abonnements,
• Kleidung und sonstige Einkäufe.

So erkennen Sie leichter, in welchen Bereichen Sie mehr ausgeben, als Sie ursprünglich angenommen haben. Möglicherweise entdecken Sie mehrere Abonnements, die Sie nicht nutzen, oder stellen fest, dass Sie deutlich mehr für auswärtiges Essen ausgeben als geplant.

Überprüfen Sie Ihre Ausgaben regelmäßig. Ein Budget ist keine einmalige Angelegenheit und sollte sich gemeinsam mit Ihrer Lebenssituation, Ihrem Einkommen und Ihren finanziellen Zielen verändern.

2. Setzen Sie sich konkrete Ziele

Sparen ohne einen klaren Grund kann demotivierend sein. Wenn Sie jedoch genau wissen, wofür Sie Geld zurücklegen, fällt es Ihnen leichter, Ihre Fortschritte zu verfolgen und Ihren festgelegten Plan einzuhalten.

Legen Sie für jedes Ziel fest:

• wie viel Geld Sie benötigen,
• bis wann Sie den Betrag angespart haben möchten,
• wie viel Sie jeden Monat zurücklegen müssen.

Sie können Ihre finanziellen Ziele nach ihrem Zeithorizont einteilen.

Kurzfristige Ziele mit einem Zeithorizont von einem bis drei Jahren können den Aufbau einer finanziellen Rücklage, einen Urlaub, elektronische Geräte, ein Auto oder die Ausstattung des Haushalts umfassen.

Mittelfristige Ziele mit einem Zeithorizont von vier bis zehn Jahren können den Kauf einer eigenen Immobilie, eine Renovierung oder die Gründung eines Unternehmens umfassen.

Langfristige Ziele mit einem Zeithorizont von mehr als zehn Jahren betreffen häufig die Altersvorsorge, die Ausbildung der Kinder oder den langfristigen Vermögensaufbau.

Teilen Sie große Ziele in kleinere Schritte auf. Wenn Sie beispielsweise 30.000 Euro für eine Immobilie sparen, können Sie Zwischenziele bei 5.000, 10.000 oder 20.000 Euro festlegen. Jeder erreichte Meilenstein zeigt Ihnen, dass Sie sich in die richtige Richtung bewegen.

3. Legen Sie fest, wie viel Sie monatlich zurücklegen

Ohne einen konkreten Betrag passiert es leicht, dass Sie das Sparen bis zum Monatsende aufschieben. Zu diesem Zeitpunkt steht Ihnen möglicherweise jedoch nicht mehr genügend Geld zur Verfügung.

Als allgemeine Orientierung wird häufig empfohlen, etwa 10 bis 20 % des monatlichen Nettoeinkommens zurückzulegen. Bei einem Nettoeinkommen von 1.500 Euro wären das zwischen 150 und 300 Euro monatlich.

Dabei handelt es sich jedoch lediglich um eine allgemeine Empfehlung. Der ideale Betrag hängt von Ihren Ausgaben, Ihrem Einkommen, Ihren Schulden, Ihren Zielen und Ihrer aktuellen Lebenssituation ab. Wenn Sie derzeit keine 10 oder 20 % Ihres Einkommens zurücklegen können, beginnen Sie mit einem kleineren Betrag. Die Regelmäßigkeit ist wichtiger als die Höhe der Summe.

Ziehen Sie zunächst notwendige Ausgaben wie Wohnen, Energie, Lebensmittel, Verkehr, Versicherungen und Schuldentilgungen von Ihrem Nettoeinkommen ab. Teilen Sie anschließend einen Teil des verbleibenden Betrags auf die finanzielle Rücklage, kurzfristige Ziele und langfristige Investitionen auf.

4. Erstellen Sie ein Budget

Ein Budget ist nicht nur ein Instrument zur Begrenzung Ihrer Ausgaben. Es hilft Ihnen dabei, bereits vor dem Ausgeben festzulegen, wofür Sie Ihr Geld verwenden möchten.

Es gibt verschiedene Methoden zur Budgetplanung. Manche Menschen bevorzugen eine detaillierte Tabelle, andere eine einfache Aufteilung des Einkommens auf notwendige Ausgaben, persönliche Ausgaben und Ersparnisse.

Wichtig ist, das Sparen als regelmäßige monatliche Ausgabe einzuplanen. Verlassen Sie sich nicht ausschließlich darauf, am Monatsende den Betrag zurückzulegen, der übrig bleibt. Behandeln Sie das Sparen ähnlich wie die Zahlung der Miete oder der Energiekosten.

Sie können auch ein sogenanntes Nullsummenbudget ausprobieren. Bei dieser Methode weisen Sie jedem Euro einen konkreten Zweck zu. Einen Teil des Einkommens verwenden Sie für Ausgaben, einen Teil für die Rückzahlung von Schulden, einen Teil für das Sparen und einen Teil für Investitionen. Das bedeutet nicht, dass Sie alles ausgeben, sondern dass Sie genau wissen, wohin jeder Euro fließt.

5. Reduzieren Sie unnötige Ausgaben

Eine der einfachsten Möglichkeiten, mehr Geld zurückzulegen, besteht darin, Ausgaben zu reduzieren, die Ihnen keinen großen Mehrwert bieten.

Sie müssen dabei keine drastischen Veränderungen vornehmen. Auch kleinere Anpassungen können im Laufe eines Jahres zu erheblichen Einsparungen führen. Sie können zum Beispiel:

• nicht genutzte Abonnements kündigen,
• Impulskäufe einschränken,
• das Mittagessen zu Hause vorbereiten,
• nach einer Einkaufsliste einkaufen,
• Preise für Energie, Versicherungen oder Mobilfunkdienste vergleichen,
• größere Anschaffungen im Voraus planen.

Lebensmittel und auswärtiges Essen machen häufig einen erheblichen Teil des Budgets aus. Planen Sie Ihre Mahlzeiten einige Tage im Voraus und kaufen Sie nach einer vorbereiteten Liste ein. Größere Portionen können Sie auch als Mittagessen für den nächsten Tag verwenden.

Sie müssen Restaurantbesuche oder Essensbestellungen nicht vollständig vermeiden. Es hilft jedoch, sie als gelegentliche Ausgabe einzuplanen, anstatt sie zu einer alltäglichen Gewohnheit werden zu lassen.

6. Überprüfen Sie Ihre Schulden

Obwohl Sparen wichtig ist, kann es bei Schulden mit hohen Zinsen vorteilhafter sein, sich zunächst auf deren Rückzahlung zu konzentrieren.

Kreditkarten, eingeräumte Kontoüberziehungen oder teure Verbraucherkredite können Ihren finanziellen Fortschritt erheblich verlangsamen. Hohe Zinsen und Gebühren verringern jeden Monat den Betrag, den Sie ansonsten zurücklegen könnten.

Erstellen Sie eine Übersicht über alle Ihre Schulden sowie über die jeweiligen Zinssätze und monatlichen Raten. Entwickeln Sie anschließend einen Rückzahlungsplan und konzentrieren Sie sich vorrangig auf die teuersten Schulden.

Gleichzeitig ist es sinnvoll, zumindest über eine grundlegende finanzielle Rücklage zu verfügen, damit Sie bei einer unerwarteten Ausgabe nicht erneut Geld leihen müssen. Ziel ist es, ein Gleichgewicht zwischen der Rückzahlung von Schulden und dem Aufbau von Ersparnissen zu finden.

7. Automatisieren Sie Ihr Sparen

Eine der wirksamsten Möglichkeiten, eine regelmäßige Spargewohnheit zu entwickeln, ist die Automatisierung. Sie können bei Ihrer Bank einen Dauerauftrag einrichten, der kurz nach Eingang Ihres Gehalts automatisch einen Teil Ihres Einkommens auf ein separates Konto überweist.

Dadurch legen Sie das Geld zurück, bevor Sie es ausgeben können. Mit der Zeit gewöhnen Sie sich daran, nur mit dem Betrag zu wirtschaften, der auf Ihrem Girokonto verbleibt.

Beginnen Sie mit einer Summe, die Ihr Budget nicht wesentlich belastet. Wenn Ihr Einkommen steigt oder Ihre Ausgaben sinken, können Sie den automatisch überwiesenen Betrag schrittweise erhöhen.

Prüfen Sie außerdem, ob Ihr Arbeitgeber Zuschüsse zu einer zusätzlichen Altersvorsorge oder andere finanzielle Vorteile anbietet. Wenn der Arbeitgeberzuschuss von Ihrem eigenen Beitrag abhängig ist, kann es sich lohnen, diese Möglichkeit zu nutzen.

8. Lassen Sie Ihre kurzfristigen Ersparnisse arbeiten

Wichtig ist nicht nur, wie viel Sie zurücklegen, sondern auch, wo Sie Ihr Geld aufbewahren. Wenn Sie sämtliche Ersparnisse auf einem unverzinsten Girokonto belassen, können sie durch die Inflation schrittweise an Wert verlieren.

Für Geld, das Sie in naher Zukunft benötigen, können Sie beispielsweise folgende Möglichkeiten in Betracht ziehen:

• ein Sparkonto,
• eine Termineinlage,
• einen Geldmarktfonds,
• andere konservative und leicht zugängliche Optionen.

Vergleichen Sie bei der Auswahl die Rendite, die Gebühren, das Risiko, die Mindesteinlage und die Verfügbarkeit des Geldes. Bei einer Termineinlage sollten Sie außerdem mögliche Gebühren oder Nachteile bei einer vorzeitigen Auszahlung prüfen.

Sie können Ihre Ersparnisse auch nach einzelnen Zielen aufteilen. Ein separates Konto für Urlaub, Wohnen oder die finanzielle Rücklage kann Ihnen dabei helfen, Ihre Fortschritte besser zu verfolgen und das Risiko zu verringern, das Geld für andere Zwecke zu verwenden.

9. Investieren Sie für langfristige Ziele

Bei Zielen, die zehn oder mehr Jahre in der Zukunft liegen, kann das Investieren ein größeres Potenzial bieten als die Aufbewahrung des gesamten Geldes in bar oder auf einem Sparkonto.

Ein längerer Zeithorizont bietet mehr Spielraum, um kurzfristige Marktschwankungen auszugleichen. Die Auswahl der Investitionen sollte jedoch stets Ihre Ziele, Erfahrungen, Ihren Zeithorizont und Ihre Bereitschaft zur Risikoübernahme berücksichtigen.

Eine Möglichkeit sind diversifizierte Indexfonds oder ETFs. Mit einem einzigen Produkt können Sie in eine größere Anzahl von Unternehmen, Ländern oder Anleihen investieren. Diversifikation beseitigt das Verlustrisiko zwar nicht, trägt jedoch dazu bei, die Abhängigkeit von der Entwicklung eines einzelnen Vermögenswertes oder Sektors zu verringern.

Achten Sie beim Investieren insbesondere auf:

• die Höhe der Gebühren,
• das Risiko des Produkts,
• die Möglichkeiten und Bedingungen einer Auszahlung,
• die steuerlichen Bedingungen,
• die Vertrauenswürdigkeit des Anbieters.

Regelmäßiges monatliches Investieren kann vorteilhaft sein, da Sie nicht nach dem idealen Zeitpunkt für den Markteinstieg suchen müssen. Beginnen Sie mit einem Betrag, den Sie langfristig investieren können, ohne ihn für Ihre laufenden Ausgaben zu benötigen.

10. Halten Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse jederzeit verfügbar

Neben langfristigen Investitionen ist es wichtig, einen Teil Ihres Geldes schnell verfügbar zu halten. Eine finanzielle Rücklage kann Ihnen dabei helfen, eine unerwartete Reparatur, Gesundheitskosten, einen Einkommensausfall oder eine andere außergewöhnliche Situation zu bewältigen.

Dieses Geld sollte nicht in Produkten mit starken Wertschwankungen oder langen Bindungsfristen angelegt sein. Ziel einer finanziellen Rücklage ist nicht die Erzielung einer maximalen Rendite, sondern die Gewährleistung, dass Sie auf das Geld zugreifen können, wenn Sie es benötigen.

Eine leicht verfügbare Rücklage verringert außerdem das Risiko, dass Sie Ihre langfristigen Investitionen zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen oder einen teuren Kredit aufnehmen müssen.

Sollten Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse in Kryptowährungen investieren?

Einige Menschen entscheiden sich dafür, Kryptowährungen als Teil einer diversifizierten Strategie in ihr Portfolio aufzunehmen. Bitcoin und Ethereum haben in bestimmten Zeiträumen erhebliche Wertsteigerungen verzeichnet, gleichzeitig jedoch auch starke Kursverluste erlebt. Bevor Sie in Kryptowährungen investieren, ist es daher wichtig, die damit verbundenen Risiken zu verstehen.

Wenn Sie Kryptowährungen in Ihren Finanzplan aufnehmen möchten, beginnen Sie mit einem kleineren Betrag, dessen Verlust Sie im Falle einer ungünstigen Entwicklung verkraften können, da der Wert von Kryptowährungen erheblich schwanken kann. Sie können auch regelmäßig investieren und dabei unabhängig vom aktuellen Preis stets denselben Betrag anlegen. Dieser Ansatz kann die Auswirkungen kurzfristiger Marktschwankungen abschwächen.

Auch Diversifikation ist wichtig. Sämtliche Ersparnisse in einer einzigen Kryptowährung anzulegen, erhöht das Risiko unnötig. Nutzen Sie daher ausschließlich vertrauenswürdige und sichere Plattformen und überprüfen Sie stets die verfügbaren Sicherheitsfunktionen. Eine solche Plattform ist Fumbi, bei der Sie bereits ab 10 € einfach und sicher investieren können.

Vergessen Sie nicht, dass der Wert von Kryptowährungen schnell sinken kann und Sie den gesamten investierten Betrag verlieren können. Kryptowährungen sind nicht für jeden geeignet und sollten niemals eine klassische finanzielle Rücklage ersetzen.

Fazit

Beim Sparen geht es weder um ein perfektes Budget noch darum, auf alles verzichten zu müssen, was Sie gerne mögen. Entscheidend sind vor allem Regelmäßigkeit, Planung und die schrittweise Verbesserung Ihrer finanziellen Gewohnheiten.

Beginnen Sie damit, Ihre Ausgaben zu verfolgen und sich ein erstes realistisches Ziel zu setzen. Selbst ein kleiner Betrag, den Sie jeden Monat zurücklegen, kann Ihnen schrittweise dabei helfen, eine finanzielle Rücklage aufzubauen und größere Ziele zu erreichen.

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